國人退休金來源多來自儲蓄與勞退金 - Schroders

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《遠見》與《施羅德投信》進行退休行為及勞退新制大調查，了解國人的退休趨勢？對勞退新制又有何看法？ 調查執行╱遠見民調中心　文╱彭杏珠《遠見雜誌》 台灣投保勞保的勞工高達1000萬，占總人口約43％，如何讓勞工安心退休，一直是全民關注的話題。

今年7月初，勞動部推動勞退金改革方案，擬在勞工自提部分，開放自選投資標的，類似定期定額投資概念，讓勞工可以每月固定提繳一筆退休金到退休帳戶，自行挑選投資標的，希望透過投資複利效果，累積老本。

預計攸關勞工權益的自選投資標的方案，最快2016年上路，堪稱是勞退金改革的第一步。

國人退休行為調查 01.問：你計畫幾歲會退休？(%) 預計60∼69歲時退休 51.1% 註：平均年齡:58.7歲、男性平均年齡:59.9歲、女性平均年齡:57.7歲 02.問：你認為在退休後，個人每個月的生活開銷大約是多少？(%) 退休後每月開銷約1萬~2萬元 36.4% 03.問：請你預估，這樣的開銷大約占你退休前收入百分之多少？(%) 預估退休開銷占先前收入約41∼50% 24.1% 註：月退休金需求，平均占退休前開銷：43.4％ 04.問：你的退休金主要來源？(最多選三項，％) 多數人退休金來自本身積蓄或投資 05.問：你認為誰應該為你的退休生活負責，是政府、子女、社福團體、前雇主(前公司)或自己？(%) 認為自己該為退休生活負責 70.8% 06.問：你有沒有信心達到理想中的退休生活？(%) 對退休生活沒信心 53% 07.問：整體來講，你對於目前勞工退休金制度可以達到你的退休金目標，有沒有信心？(%) 對政府勞退制度沒信心 73.8% 08.問：除了每月雇主提撥之外，你是否也有每月自行提撥薪資到自己的退休金專戶？(%) 沒有額外提撥到退休專戶 77.1% 09.問：那麼，請問你每月自願提繳部分占薪資的百分之多少?(%) 已自願提撥者，超過提撥6%上限 55.7% 註：目前有自行提撥退休金者平均數：4.9％ 10.問：在了解現行制度後，你有沒有意願增加自行提撥至自己的勞工退休金專戶?(%) 無意願另行提撥至退休專戶 71.4% 11.問：若沒有意願增加自行提撥，原因是什麼？ （開放題，複選，％） 無自行提撥意願，六成是對政府制度沒信心 12.問：目前有額外撥出收入進行退休投資者，主要投資哪些項目？（複選，％） 有額外進行投資理財者，七成選擇投資保險 13.問：政府正研擬勞退金改革方案，自提部分讓勞工自行選擇投資標的，需自負盈虧。

若推行這項新制度，你有無意願增加自行提撥？(%) 若可自選投資標的，有提撥意願 34.7% 14.問：若推行新制度，你打算自行提撥比率是每月薪水的百分之多少？(%) 若可自選投資標的，願提撥月薪6～10％ 53.4% 註：若推行新制度有意願自行提撥者的提撥比例平均數為9.5％ 15.問：你對這項新的改革制度可以達到你的退休金目標，有沒有信心？(%) 對勞退改革方案沒信心 63.1% 16.問：若推行這項新制度，針對自願提撥的部分，你會選擇由政府統一操作或是自己來決定投資標的，並且自行負擔盈虧？(%) 若自願提撥，選擇自己決定投資標的 47.9% 17.問：若推行新制度，選擇自提由政府統一操作者，你為什麼沒有意願自行選擇投資標的？（開放題，複選܌％） 選擇自提由政府操作投資，37.1％是因不知如何選商品 調查說明╱ 1.對象：居住在台灣20縣市，30～55歲受雇就業者（不含軍公教） 2.時間：2014年6月20日至30日，18：20～22：00 3.方法：電腦輔助電話訪問（computer-assistedtelephoneinterviewing，CATI） 4.抽樣架構：中華電信台灣住宅電話簿 5.抽樣方法：採等比分層隨機抽樣進行，抽出電話門號後進行末二碼隨機跳號處理 6.樣本規模：成功完訪816人 7.抽樣誤差：對母體各項參數的推論，以95％信賴度估計最大抽樣誤差±3.4％ 半數民眾計畫60歲退休三成對勞退新制有信心 為此，《遠見雜誌》與長期研究退休金議題的《施羅德投信》合作，針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

整體而言，調查結果顯示，台灣民眾對自己跟政府都缺乏信心。

不管是現行勞退制度或擬改革的方案，民眾都對政府缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8％，改革後無信心者也達63.1％。

調查結果剛好契合現今社會的氛圍，民眾對政府失望，也對自己的未來茫然。

不過，調查也發現勞工對擬改革的方案接受度比現行制度高。

自願提撥的意願從現行的21.6％提高到34.7％；平均自提薪資比例甚至從4.9％增加至9.5％。

而有信心可以達成退休目標的比例，也從現行制度的22.4％提高到32.1％。

這次調查共分成三部分。

第一部分是民眾的退休行為調查。

有51.1％的受訪者計畫在60～69歲退休，也有31.4％的人預計在60歲以下就退休，平均計畫退休年紀是58.7歲，男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。

調查發現，民眾預期的退休年紀，比台灣民眾實際退休年齡還要低一些。

根據勞動部統計，民國95至100年間，全國民均退休年齡是61歲，其中女性是59.3歲，男性是61.9歲，調查結果（58.7歲）比實際平均退休年齡少了2.3歲。

保險事業發展中心總經理梁正德指出，民眾實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，但平均餘命又逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付的問題更加嚴峻。

當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答1萬～2萬元，2萬～3萬是29.4％。

而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％，意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3％。

其中，生活費占退休前收入的41～50％者為最高24.1％，其次是21～30％（14.2％）。

總計76.7％民眾的所得替代率低於75％。

在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費（所得替代率）顯然偏低。

南山人壽資深副總經理王瑜華指出，全球主要國家都出現老化現象，年金制度面臨大批嬰兒潮的退休威脅，為提高老年財務保障，建議至少要將所得替代率拉到70％以上的水準，才能彌補退休金缺口。

國人退休金來源多來自儲蓄與勞退金 為何台灣民眾預估的退休生活費會偏低？巫慧燕分析，這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8％，民眾思考退休支出時，直覺只核算日常生活費。

在回答問題時，也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金。

毫無疑問，受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄（64％），其次是勞保老年給付（38.1％）、勞工退休金（35.8％）、自己投資的收入（35.7％）。

至於誰應該為自己的退休生活負責？比例最高的還是自己（70.8％），再來是政府（22.4％）、前雇主（2.8％）與子女（1.3％），顯示中國人「養兒防老」觀念，已徹底被打破。

一位剛退休的60歲婦女說出多數家庭的狀況，她兒子工作普通，有兩個孫子要拉拔，負擔已經很重，「我們這一代不敢期待下一代撫養。

」 儘管民眾預估退休後每月開銷金額並不高，但對未來仍有許多不安全感。

被問到是否有信心擁有理想退休生活時，高達53％的人回答沒有信心，其中很沒有信心的高達27.1％。

有信心的比例為40.5％，其中很有信心只有14.5％。

逾七成民眾沒意願自行提撥退休金 目前台灣的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。

勞工退休金給付又有舊制跟新制，新制是指雇主提撥工資的6％，以及勞工自提上限6％，本次調查是針對新制。

整體來說，有73.8％的受訪者沒有信心勞退金制度可以達到自己的退休金目標，其中很沒有信心的更達到46.6％，有信心的只有22.4％，其中很有信心的更降至4％。

除每月雇主提撥6％工資外，民眾每月自行提撥意願也偏低，回答沒有自提高達77.1％，即便在有自提的21.6％當中，達到最高上限6％的僅為55.7％，其餘都在6％以下。

當進一步說明勞工自提退休金可免課稅，政府還保證60歲給付時，至少二年定存利率的報酬。

受訪者在了解制度後，有意願增加自提的比例也只有22.2％，並沒有比目前已自提比例21.6％明顯增加。

分析勞工不想增加自提，主因是對政府／制度沒有信心（33.3％），其次是不夠有錢／手上資產不夠多（24.2％）、擔心政府操作績效不好（18.9％）、不喜歡資產被別人控制（13.6％）、擔心政府把錢挪為他用（8.4％），顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。

退休投資理財七成選擇保險商品 施羅德投信總裁巫慧燕指出，「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法」，可見台灣民眾並不太清楚自提的優點。

不過，還是有46.9％受訪者有每月額外從事退休理財，主要以購買保險商品為主（70.1％），其次是儲蓄（58.3％）、基金（44.9％）、股票（34.1％）、房地產（19.2％）。

依照過去遠見民調中心所進行的相關退休調查，投資房地產比例有逐年增加的趨勢，顯示近幾年都會區房價漲不停，加上中國人「有土斯有財」的觀念，連不易變現的房地產，也成為退休理財工具之一。

值得注意的是，儲蓄成為民眾 準備退休金的最主要來源，顯示資金無法有效地運用，又過度依靠勞保、勞退給付，民眾從事退休理財，還是偏向於保守。

為補足勞工退休金的缺口，勞動部正計畫推出改革方案，開放讓勞工在自提部分，自行選擇投資標的，調查結果，有意願增加自提的比現行制度高，從21.6％增加至34.7％。

若政府開放讓員工自己決定投資標的，並自行負擔盈虧時，願意增加提撥工資的比例，以6～10％超過一半（53.4％），其次是1～5％（22.3％），11至20％也有11％，還有人願意提工資的20％以上（4.6％）。

改革方案若上路47.9％想自選投資標的 南山人壽資深副總王瑜華指出，台灣的勞退金制度，雇主加勞工上限為12％，但勞工平均自提比例偏低且不到6％，跟美國相比，美國年金強制提撥達到33～50％的所得替代率，民眾透過自提，拉高到71～87％的水準，台灣勞工的自提意願明顯偏低。

當詢問到勞退金改革的方案是否可以達到退休金目標時，沒有信心的為63.1％，其中35.5％很沒有信心，有信心的是32.1％，其中很有信心的只有2.8％。

儘管對改革方案沒有信心，還是有44.2％的人願意交給政府統一操作，自己決定投資標的的是47.9％，而不願意自選投資標的的主要原因是不知道如何選擇商品（37.1％）、擔心自己操作績效不好（34.9％）、沒有時間處理（17.2％）、政府操作績效較有保障（12.5％）。

根據施羅德投資集團的全球退休金調查顯示，愈來愈多國家採用確定提撥制的退休金制度（台灣稱為勞退新制），例如美國企業的確定提撥制總資產及成長率，已超越確定給付制（就是台灣的勞保老年給付），確定提撥制已成為退休金主流。

目前台灣勞退金改革的方向符合全球趨勢，政府應多加教育宣導，讓民眾了解自提的重要性，才能做好老年退休的準備。

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