退休想過好生活，理財規劃怎麼做？5張表格輕鬆搞定！ - 今周刊

退休理財規劃，最重要的第一件事是「盤點」 · 一、每個月（或每年）的「支出」大項目. 1.必要日常生活消費。

2.房貸（車貸）要付多少錢，還要付多久？3.子女 ... 在今天看見明天 × 退休金規劃12-1／退休想過好生活，理財規劃怎麼做？5張表格輕鬆搞定！ 樂透人生─吳家揚 最新觀點 達志 2019-03-1115:31 +A -A 加入收藏 簡易而言，退休金規劃分為四大步驟：1.估計退休後生活資金總需求。

2.計算已經擁有的退休金準備。

3.算出還需要提撥的退休準備金。

4.填補退休金缺口。

每個人狀況和需求不同，差異極大。

家庭是社會的最基本單位，除非是單身，否則，理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。

除自己外，應將配偶、子女、甚至父母，一起納入規劃，雖然較為繁瑣複雜，但至少財務上會比較健全。

  除生存所需之外，甚至死後清算（遺產），都要一起考量，才會更完整。

  要過好生活，先這樣問自己   個人要做退休理財規劃，先問自己幾個問題：   1.目前有多少「淨資產」（總資產扣除總負債）？   2.退休後要過甚麼樣的生活？   3.要幾歲退休？   4.可以用多久的時間來準備？   5.人身和財產的保險保障夠不夠？   6.身後要不要留下遺產？   7.了解目前的社會保險中的退休金制度（以投保人數最多的勞保和勞退為例）嗎？   8.我的不動產值多少錢？   列出的問題越多越好，越詳細越好，如果自己不是很清楚，可以找CFP（國際認證高級理財規劃顧問）來幫你。

退休規劃越早越好。

如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備，應該要採取行動了。

  需要提醒的是，通常退休時，所得替代率愈高愈好，但這有時候會有理想與現實的差距。

一般來說，退休後至少要有70%以上，才會有富足的生活品質。

  所得替代率=退休後第一年的所得÷退休前一年的所得   退休理財規劃，最重要的第一件事是「盤點」   你現在身價（淨資產）有多少？這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。

有三大項目必須很清楚，如果不清楚，就要盡快搞清楚。

必要時要記帳，來處理這些「重要的雜事」。

  一、每個月（或每年）的「支出」大項目   1.必要日常生活消費。

2.房貸（車貸）要付多少錢，還要付多久？3.子女教養費用。

4.保費。

5.父母孝親或照護費用。

6.娛樂休閒費用。

7.各種稅單和信用卡單。

  二、每個月（或每年）的「收入」大項目   1.薪資。

2.股票基金配股配息收入。

3.儲蓄險還本金。

4.房租收入。

  三、每個月（或每年）的「結餘」大項目   1.可以儲蓄多少錢？2.銀行帳戶裡有多少錢。

3.儲蓄險的解約金有多少錢。

4.股票基金現在價值多少，是賺還是賠？5.了解房子市價多少錢。

  理財規劃很簡單，就是將「支出、收入和結餘」三者，「合理分配」到一生之中。

如果結餘不夠支持夢想時，就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

  善用表格，讓財務動向清楚又輕鬆   建議善用表格來進行財務紀律規劃，只有一開始建表時要多花一點時間，之後按表填入，相當容易，只要持續超過一個月，你會發現對財務動向掌握，變得清楚又輕鬆。

  我自己製作了五張表，日常依序將盤點後的結果，填入Excel表格中一目瞭然，既簡單又實用，與大家分享：     1.日常支出表（支出管理）   每日花幾分鐘記錄大小花費，剛開始起步時越詳細越好。

一段時間駕輕就熟，知道消費習慣後，有些小東西可忽略也無傷大雅。

一般人持續的時間，很少超過半年的。

而我已經記錄幾十年了，習慣就好，真的花不了多少時間。

  2.投資交易表（損益管理）   投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形，知己知彼才能成為投資的常勝軍。

可能每個月（或每季）紀錄一次就可以，看自己的交易頻率。

  3.現金流量表（財務管理）   在這表中有常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單）、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

  每個月結算紀錄一次，一頁有十二個月份的資料，藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量，可以即早預警與反應。

  4.保險內容表（風險管理）   第一次製作保單內容表時比較花時間，之後只要有變動時才需要更新。

記錄一次，終身受用。

也可以知道清楚知道，自己可缺甚麼保單，移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

  5.生活記錄表（時間管理）   生活記錄表看似每日記流水帳，但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏，看時間花到哪裡去了。

  適時調整目標與做法，積小贏成大勝   退休後主要財源有兩大項目：1.政府所提供的社會保險，如：勞保、勞退或國保等。

2.個人退休金或儲蓄金額為主，家人子女支援為輔。

  針對年紀夠大而退休者，因為退休不能重來，所以至少要考慮：1.長命風險。

2.投資風險。

3.通膨風險。

4.照護風險。

  所以進行退休財務規劃時，下列的步驟不可或缺：   1.收集資料   人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

  2.設定目標   要勇敢築夢，挑戰各種財務目標。

  3.財務資料的處理   運用上述所列出簡單的五張表格，來守護自己的財務安全。

  4.評估和採取行動   評估自己能承受的風險，購買適合的金融保險商品。

  5.監控執行進度   一段時間，必須檢討績效。

  退休規劃不會一帆風順，一段時間可能需要調整目標和作法，才可能積平常的小勝，而成就最後的大勝。

如有需要，可以找專業人士討論。

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