活儲、定存、定儲差在哪?你的戶頭屬於哪一類嗎?小資存錢必 ...
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活期跟定期的差別在於利息利率、存款期限和存入金額。
活期沒有存款期限,每次存入金額也沒限制(但開戶時會規定存一小小筆錢),就算你今天存了1 塊, ...
活存、活儲、定存、定儲差在哪?你的戶頭屬於哪一類嗎?小資存錢必看!
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理財學習 活存、活儲、定存、定儲差在哪?你的戶頭屬於哪一類嗎?小資存錢必看!
2022年2月21日
作者
芷昕
文章來源
股感知識庫
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就算你還沒開始理財,或是對於理財的方式一概不懂,都一定還是會有個戶頭吧?很多人在小時候就由爸爸媽媽在郵局開了個戶頭,存著每一年領到的壓歲錢(如果沒被爸媽拿去花掉的話)。
你知道你的戶頭是屬於哪一種嗎?是活存、活儲、定存還是定儲呢?這些不同的戶頭每年可以領到多少利息?今天Stockfeel就來好好介紹這些!
活存、活儲、定存、定儲是什麼?有什麼差別?
活存、活儲、定存、定儲的全名分別為活期存款、活期儲蓄存款、定期存款、和定期儲蓄存款。
我們先把他們拆成前後兩部分來看,前面兩個字有「活期」、「定期」這兩種,後面則是有「一般存款」跟「儲蓄存款」這兩種。
活期跟定期的差別在於利息利率、存款期限和存入金額。
活期沒有存款期限,每次存入金額也沒限制(但開戶時會規定存一小小筆錢),就算你今天存了1塊,明天把那1塊領出來,都沒有人會管你。
定期則有1個月以上的存款期限,也會規定一次要存多少錢進去。
在存款期限內,不能將存入的錢提領出來,如果想領出來的話,就必須中途解約,會將原本約定好可以給你的利息利率打8折。
也因此定期的利率會比活期高許多,畢竟要忍住那段時間不能動那筆錢啊。
一般存款跟儲蓄存款的差別也是在於利息利率,以及開戶資格。
一般存款並無資格之限制,任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶,儲蓄存款則限個人(自然人)、非營利法人才能開戶。
會這麼設計的原因是,儲蓄存款的利率比一般存款的高一些些,所以不讓營利事業開設,免得銀行光付他們的存款利息就大失血。
另外在定期帳戶之中,定期儲蓄存款的存款期限至少要1年以上,比定期存款規定的1個月來的要長。
活存、活儲、定存、定儲比較表
類別
活存
活儲
定存
定儲
全名
活期存款
活期儲蓄存款
定期存款
定期儲蓄存款
開戶資格
並無資格之限制,任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶
限個人(自然人)、非營利法人
同活存
同活儲
存款期限
無
無
1個月至3年
1年至3年
利率排序
最低
次低
次高
最高
▲資料來源:股感知識庫整理自元大銀行
所以一般來說,利率的排序是「活存<活儲<定存<定儲」,而薪轉戶跟證券戶也有特別的利率規定。
為了讓企業可以給員工一些回饋,薪轉戶的利率會比活儲來的高。
證券戶的利率則蠻低的,大約只有0.02%,畢竟是要拿來投資股票,不是讓你拿來賺利息的。
要怎麼開證券戶?證券戶有什麼特別規定嗎?請看這篇文章>>> 證券開戶懶人包!費用、開戶步驟等買賣須知,第一次買股票必看!
活存、活儲、定存、定儲利率是多少?
看到這裡為止,你知道你的戶頭是屬於哪一種了嗎?你可能會以為是活存吧,因為可以想領就領、想存就存,然後利率蠻低的。
但其實一般你去開戶,銀行行員就會直接幫你開活儲,除非你特別指名要活存。
因為自然人符合活儲的開戶資格,利率又比活存利率高,沒有開活存不開活儲的理由吧。
關於以上這些戶頭的詳細利率,請看下面的表格們。
活存、活儲利率
類別
利率(年息%)
活期存款利率
0.040
活期儲蓄存款利率
0.100
薪資轉帳活期儲蓄存款
0.200
證券戶活期儲蓄存款
0.020
▲資料來源:臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率,更新時間:2022/02
定存、定儲利率
類別
期別
利率(年息%)
金額
機動利率
固定利率
定期儲蓄存款
三年
一般
0.865
0.815
五百萬元(含)以上
0.190
0.180
二年~未滿三年
一般
0.845
0.795
五百萬元(含)以上
0.160
0.150
一年~未滿二年
一般
0.840
0.790
五百萬元(含)以上
0.140
0.130
定期存款
三年
一般
0.825
0.765
五百萬元(含)以上
0.190
0.180
二年~未滿三年
一般
0.820
0.760
五百萬元(含)以上
0.160
0.150
一年~未滿二年
一般
0.815
0.755
五百萬元(含)以上
0.140
0.130
九個月~未滿十二個月
一般
0.700
0.650
五百萬元(含)以上
0.110
0.100
六個月~未滿九個月
一般
0.585
0.535
五百萬元(含)以上
0.090
0.080
三個月~未滿六個月
一般
0.410
0.380
五百萬元(含)以上
0.070
0.060
一個月~未滿三個月
一般
0.350
0.350
五百萬元(含)以上
0.050
0.050
▲資料來源:臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率,更新時間:2022/02
機動利率、固定利率有什麼差別嗎?
在「定存、定儲利率」的表格裡,我們會看到利率有分機動利率、固定利率,他們代表著什麼呢?那是因為定存、定儲的利率是會浮動的,銀行會隨著央行的政策,來調升調降利率。
如果選擇了固定利率,代表在定存、定處的存款期限內都會採用那個利率,不會發生變化。
選擇機動利率則會隨著銀行利率調整而改變。
所以如果覺得現在的利率很低,未來有可能會升息的話,那最好選擇機動利率。
如果覺得未來利率會降低,降的比現在的固定利率還低的話,那就選固定利率吧。
存款需要注意大額存款限制
銀行都有對於大額存款的限制,通常是在500萬左右,最低有可能至300萬。
定期帳戶金額超過大額存款的限制後,利率會變得幾乎跟活期一樣低。
而活期帳戶金額超過限制後,可能就無法再享有利息。
因為銀行希望你能多多去投資活絡經濟,而不是放在那邊錢滾錢讓他們一直付利息。
定儲特有的利息方案:存本取息、整存整付
存本取息、整存整付的差異(以元大銀行為例)
存本取息
本金一次存入,按月領息。
單利計息。
整存整付
按月計息,到期本息一次領取。
複利計息。
▲資料來源:元大銀行
另外,定儲有自己特別的利息領取方式,雖然本金的部分有規定要一段時間不能動它,但利息可沒有呢。
目前市面上主要有兩種方式:「存本取息」和「整存整付」。
存本取息可讓你每個月把利息領出來,或是放到另一個帳戶裡,不過領出的利息就不能再投入到下一期的利息計算裡,從頭到尾只有最初放入的本金可被算到利息,是屬於單利計息的方式。
整存整付則是會按月計算利息,但存款期限到期後才將本息一次領出。
每個月產生的利息會再投入進下一期利息計算裡,不斷錢滾錢,是屬於複利計息的方式。
以數學上來看,單利和複利的利息計算方式,經過時間的堆疊後,可以會產生很大的差距呢!詳細來說會產生多大的差距呢?可以參考這些文章>>>
EP02複利—成功投資的要素
金錢的時間價值:什麼是現值與未來值?
不過要選擇哪一種,還是要看個人的需求。
有些人喜歡每個月領一些出來,當作生活費拿來花用;有些人則喜歡累積滿滿利息的感覺,等到期了一次收割複利的成效。
小結
看完了這些,或許你下次需要開新的戶頭時,就可以好好思考要怎麼運用會對自己最有利。
像是自己適合存本取息還是整存整付?要放多少的錢在利息比較高的定儲帳戶?歡迎你觀看下一篇文章「活存、定存…4種帳戶選哪個好?2022年8大銀行利率比較」,在裡面可以找到你的答案喔。
參考資料:
定存族必知內容,定期存款跟定期儲蓄存款關鍵差別
【存錢寶典】銀行活存超過100萬就不給利息?活存、活儲怎麼存最好?
各式存款全解說!「定期儲蓄」+「整存整付」一次拿到最多利息
【延伸閱讀】
複利的力量:存股和定存的巨大差距
比投資方法更重要的東西
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