他50歲壓力大想退休，擁2千萬現金流零房貸 - 幸福熟齡

Q：我是林先生，50歲，在500大企業任職，是高階管理層，因為長期工作壓力大， ... 但是又有點害怕，我想問問，這樣的退休金規模，真的可以退休了嗎？ 幸福熟齡 / 理財學 / 退休理財 / 他50歲壓力大想退休，擁2千萬現金流零房貸、月花5萬能退嗎？4問題解決再退更好 他50歲壓力大想退休，擁2千萬現金流零房貸、月花5萬能退嗎？4問題解決再退更好 撰文|樂透人生─吳家揚 日期|2021年07月14日 分類|退休理財 圖檔來源|達志(示意圖非當事人) A A A Q：我是林先生，50歲，在500大企業任職，是高階管理層，因為長期工作壓力大，身心處於亞健康狀態，體檢時有三高標配（血壓、血脂、血糖），這一兩年，壓力大到半夜會驚醒，甚至說些和工作有關的夢話。

我老婆自己也有在工作、投資，她不忍心看我這樣，算算現在手頭有1000萬現金，股票基金和儲蓄險有1000萬元，而房子車子都沒貸款，每個月的生活和娛樂的花費大概5萬元，她認為這樣應該能支應未來的退休生活，看我要不要早點退休。

我是有點想退了，但是又有點害怕，我想問問，這樣的退休金規模，真的可以退休了嗎？夠用嗎？   A：的確，有足夠的經濟保障，是退休後身心安穩的重要支撐，重點是，該準備多少？   林先生你的狀況，是許多台灣企業中高階主管的縮影，幸運的是，你有顧慮你身心健康的另一半，夫妻同心、其力斷金，在退休規劃上也是一樣的道理。

  第一步：夫妻要先討論、有共識   夫妻倆要過什麼樣的退休生活？達成共識是第一步要做的事情。

  每個人要的退休生活型態沒有絕對，如果一個覺得每月10萬元是基本開銷，另一個覺得每月3萬元粗茶淡飯就夠了，彼此有這樣的落差就很麻煩。

  因此，要根據未來想要的生活，依據「生活費」、「娛樂費」、「醫療費」和「照護費」四大軸向，推估日後所需。

  以林先生家常規的生活和娛樂開銷，每月大約5萬元來看，算是低消費的生活型態，而醫療費和照護費都透過保險，也有基本保障，若要維持目前的生活型態，每年花60萬元，假設活到85歲，還有35年，需要2100萬元。

  而林太太是會投資的人，年化報酬率至少有5%，假設林先生今年提早退休，我認為他們的老本2100萬元是夠的，而60歲後還有勞保和勞退兩筆錢，領到時也有加分效果，讓退休金更充裕。

  第二步：現金比過高，可買0050   不過，林先生家的現金比偏高，要知道貨幣有時間價值，如果將錢放進銀行，一段時間後會產生利息，這是單利；但如果將這筆利息再存入，除了本金再加上一期的利息繼續生利息，是複利。

  單利的好處是利息可以拿出來花用，缺點是本金不會持續成長或長大的速度慢，要養大資產，一定要採取複利模式，「要先忍著別吃棉花糖」，將現在要花的錢延後花，投資賺取報酬率。

  另外，現金定存的複利趕不上通貨膨脹速度，以消費者物價指數年增率近10年多落在0~2%，最重要的民生項目「食物」，幾年前油電雙漲後，平均年漲幅更是大於3%，所以變成「最大的風險是什麼都不做，將錢放在銀行體系中。

」   消費者物價指數年增率走勢 資料來源：主計總處，資料截至2021/6   所有的現金(含退休金)，都會遇到通膨的問題，適當的投資就很重要。

如果不會選股票，就建議定期定額買0050或基金，雖然基金的費用比0050高很多。

  現在的1000萬元現金購買力，假設每年3%的通膨，24年後，需要2000萬元現金，才會相當於現在1000萬元的購買力。

在不侵蝕本金下，若長期投資0050，年化報酬率是可以超過4%，足以對付通膨問題，且讓本金繼續放大。

  第三步：再加強醫療照護保險   極保守的人，保留3年現金當緊急預備金是必要的，但留下太多現金也是個問題，應該再調整一些進入投資市場。

  建議林先生家的醫療費和照護費，可以再透過商業保險加強，雖然該有的都有了，但一樣要注意通膨問題，現在照護費外勞1個月2.5萬元，24年後會變成5萬元，到時不夠的部分，或由勞保勞退來負擔，或吃一點老本。

  第四步：具體規劃想做的再退休   退休後，時間會非常多，也要想清楚自己要什麼。

很多高階經理人退休後開始生病，就是沒想清楚自己要幹什麼，以前位高權重使喚人習慣了，退休後沒人理，是另外一種心理煎熬與挑戰。

  而林太太除了有自己的事業外，也投入不少時間研究投資，長期下來績效很好，不但打敗通膨沒問題，甚至是一份很好的被動收入。

  我建議林先生，你可以用5年的時間，更具體規劃退休生活目標、再銜接退休生活，也能多出5年薪資，作為退休儲糧。

  如果是你，你會怎麼選擇？   點我加入幸福熟齡FB粉專，健康快樂每一天   下一則＋ 退休金規劃12-6／40歲理財也來得及！複利20年滾出500萬，這樣增加退休金 投資 照護費 利息 醫療費 通膨 複利 退休 退休金 生活費 娛樂費 年化報酬率 Hot影音 一場父女爭執後，齊柏林選擇偷哭...失去庇護的兒女們說：別守著我們，在天上做想做的事吧！ 從沙灘摩托車到獨木舟都是他的玩具！60歲春一枝老闆：我玩的比工作還認真 練習好好說再見　這間咖啡館把死亡變溫馨 83歲國寶級聲樂家黃南海　此生最大心願：用音樂報效台灣 熱門文章 從財報學買飆漲股，玩出快樂第二人生！2指標判斷安全性越高，公司就越不容易倒 《寄生上流》朴素丹罹「甲狀腺乳突癌」緊急手術保命！出現5大症狀快做甲狀腺超音波 打造退休穩定現金流！他48歲爽當股市包租公：靠「配速持股」就像固定領薪水 46歲被判肺腺癌末、老婆也罹癌！他拿理賠金買哈雷、化療空檔環遊世界，實現5％存活奇蹟 孫道存癌逝欠債225億、欠稅3億！1例子提醒：子女避免債務上身，必記得2件事 獨居爸爸血糖低、路上騎車竟暈倒！3個女兒心急卻難辭職陪伴…周間5天怎麼辦才好？ 熱門文章 從財報學買飆漲股，玩出快樂第二人生！2指標判斷安全性越高，公司就越不容易倒 《寄生上流》朴素丹罹「甲狀腺乳突癌」緊急手術保命！出現5大症狀快做甲狀腺超音波 打造退休穩定現金流！他48歲爽當股市包租公：靠「配速持股」就像固定領薪水 46歲被判肺腺癌末、老婆也罹癌！他拿理賠金買哈雷、化療空檔環遊世界，實現5％存活奇蹟 孫道存癌逝欠債225億、欠稅3億！1例子提醒：子女避免債務上身，必記得2件事 獨居爸爸血糖低、路上騎車竟暈倒！3個女兒心急卻難辭職陪伴…周間5天怎麼辦才好？ Hot影音 一場父女爭執後，齊柏林選擇偷哭...失去庇護的兒女們說：別守著我們，在天上做想做的事吧！ 從沙灘摩托車到獨木舟都是他的玩具！60歲春一枝老闆：我玩的比工作還認真 練習好好說再見　這間咖啡館把死亡變溫馨 83歲國寶級聲樂家黃南海　此生最大心願：用音樂報效台灣 最新快訊 公益路跑活動抗癌全壘打！台灣巨砲陳金鋒攜手千名癌友，跑出9局後半人生 從藝人斜槓料理人、暢銷作家，蔣偉文的幸福生活經營學「全靠它」 今周刊新書／善用人生五張表，預約未來F.I.R.E.的自己 今周刊新書／承認自己的弱點吧！名醫公開療癒人心的「零批判」思考法 今周刊新書／家，不只是近在身畔的日常，也可能是遙遠朝聖與嚮往 張育美／吾齡主張成功老化-Successfulaging 今周刊新書／手機寫出來的壯闊鉅作！小野對家國土地最深情的告白 ×