財技(2) - 借錢應用篇 - 80后求生隊長

- P-loan: 通常銀行叫你借唔知幾撚多倍月薪然後逐個月還比佢的。

- OD (overdraft):有D銀行稱之謂備用現金，通常又係以幾撚多倍月薪定個額，用左先計息。

- Credit Card: ... 跳至主要內容 財技(2)-借錢應用篇 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 作者： 80後財自隊長 8月18,2012 本來我諗住隔多陣先寫埋下半Part，之但係今日因為係confirm我張新creditcard時（比中銀tum我申請mortgage果時申請埋)，所以我覺得好值得係我想講的財技下篇中間加多一篇野。

上文講到一般坊間的Loans有下面呢幾样野，而我本身都提及買樓我係買cashflow多於買樓價升幅(當然希望佢升啦，但買樓收租的話，租金回報都好緊要），故此，係你Hold幾層樓的時候，人工，租金，供款，都會慢慢變成一絛cashflow。

-P-loan:通常銀行叫你借唔知幾撚多倍月薪然後逐個月還比佢的。

-OD(overdraft):有Ｄ銀行稱之謂備用現金，通常又係以幾撚多倍月薪定個額，用左先計息。

-CreditCard:呢個唔撚駛講，大家應該知係乜。

好啦，如果你有睇到投資基本概念入門篇的朋友，你應該知道我地買樓好，或者資金本身都係有成本的。

亦即係話，如果我唔理租金收入的現金流果邊，只針對我的借錢，只要我能夠壓低我的成本，咁我的回報，都會上升。

綜合上面幾種唔同形式的Loans，都可以歸納為無抵押借貸。

一般無抵抽借貸都比起有抵抽借貸的利息為高，我相信都唔撚駛我解釋，大家都知有抵押，銀行有層樓係手，風險低D，所以借錢比你都可以平D。

而P-loan黎講，利息由最撚好的專業人仕大約2.5%去到十鳩幾二十%都有（財仔），息口都好睇你的creditrating。

OD一般可能稍稍高P-loan小小，又係睇你的creditrating。

而CreditCard就當然一個月graceperiod，之後個APR20-40%去計，好撚襟計。

我相信，如果有借開錢或做銀行的對呢D數字都好撚熟悉。

去到我呢度，我諗有D人都睇到恰眼訓，話我好人好姐搞乜撚野借P-loan姐，我咩都唔多，最撚多就係錢！OK，如果你係咁撚有米的就唔駛聽我廢UP，之但係如果一個財技的能手，腦裡面見到呢Ｄ數字應該就開始會轉，點解？因為如果你有錢的需要，應用唔同的產品就可以慳錢賺錢。

換個概念講講，好多呢家Ｄ妹妹仔用creditcard洗大左，搞唔撚掂條債差Ｄ要賣屎忽去填數，之後Ｄ人叫佢地去債務重組，其實就係做緊我講的野。

假設阿妹妹Card數100,000，每月局還唔知幾撚多錢minpay都好，總之年息當你30%，即你一年要還30,000息，即每個月要還多2500，好多妹妹搵萬零蚊，真係供幾年都未供甩呢十皮本。

而D大眾啊，兄弟財務果D打黎叫你去清卡數，其實只係叫你借條p-loan，可能都係十皮，但利息當係5%，一年都係還5000息，兩件事都係爭人100,000，但應用唔同的債務工具就慳左25,000息，真係可能可以因為轉一轉而唔駛賣屎忽。

好啦，咁你可能都仲係會話我又唔係阿妹妹，邊撚度會有咁多卡數。

而又或者你好撚聽明，睇我買i-home果時，已經知道我有咩招。

Anyway，我賣個關子點样係運用呢D債務工具黎買樓。

但係呢個post最後的介紹就係，我今日發現中銀信用卡竟然有promotion，借錢無需利息，只需比手續費0.2%一個月，咁即係大約年息係2.4%左右，以無抵押的貸款黎講，算係好撚抵。

如果有D朋友你係做緊高息P-loan，中間就可以套息，都係一個選擇。

注：請去like我的facebook專頁:http://www.facebook.com/pages/80%E5%90%8E%E6%B1%82%E7%94%9F%E9%9A%8A%E9%95%B7/344567395626431 財技 財技分享 regular 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 留言 此網誌的熱門文章 香港租樓故事--女B版 作者： 80後財自隊長 3月07,2022  最近有個同學問我有無樓放租，話佢有個表妹搵樓，然後講左呢個幾有趣的女仔分享比我聽。

呢個搵樓的女仔，完全比我意識到，原來一個人對錢無感覺無觸角係幾咁恐怖，簡單講你話佢離地又得，你話佢貼地又得，你話佢港女都得。

化佢名叫BOBO，大約30歲，工作穏定，大約搵28000左右，唔係咩叻人，但要養下屋企咁，實際幾多我唔知，但我估佢約莫比屋企10000左右吧。

背景係屋企住居屋，之前因為某D原因就要搬出黎，所以積極搵樓。

當時聽講佢話佢都捱左「咁耐」，搬出黎一定要住得比較舒服，所以唔會考慮劏房咁話。

佢本身住港島東，但有屋企人係屯門，所以港島同埋屯門都係佢的選擇範圍。

咁既然要搬出黎，手頭應該都鬆，據知佢有約二十萬，咁都無乜問題租樓都夠，但預算係幾多呢?佢無講實，所以都係估，可能佢都係隨心，睇岩先租。

佢搵樓就有搵港島的細單位，一房的可能10000左右，不過聽講全部樓對佢來講都得出一個字「舊」。

「太舊了」成為左佢搵唔岩樓的最主要原因。

於是，聽講佢又去過屯門搵樓租。

又話說係屯門佢睇左兩日村屋，唔知點解好多女仔都好中意村屋，聽講話夠大咁話，但隊長用投資角度所以怕怕唔會考慮，呢個係主觀代入左的完全同個故事無關。

對於BOBO黎講呢，村屋空間感一流，而咁多間村屋當中，又有一個係新裝又係村口，所以佢係睇中左呢一間，開價8000，但呢間有個問題係地下果層，一來佢話驚治安問題，二來佢話怕蛇蟲鼠蟻喎。

同一段時間，佢又去左睇一堆半新樓，半新樓黎講係屯門都有一堆，入場費係10000起。

佢睇完一輪就話，太細了，佢的東西起碼要兩房先夠住。

不過，兩房呢，就要15000，佢又超左筆直。

聽講中間佢問我朋友意見，朋友話女仔就揀番D半新樓好D啦，始終安全D啊嘛，你搵間村屋8000，不如搵個企企理理的半新樓入場好過啦。

呢個時候個女仔就話啦，D半新樓係完全唔人性化架，一來細到痴線，某間屋個盛盤係洗唔到野架淺到仆街，點住啊咁嘩喎。

而且，佢仲話，其實佢係由細到大都訓開雙人床，呢D樓全部都唔知放唔放得落雙人床，放得落的話間屋就已經無地方行啦，點住人啊？咁我朋友就話，不如你租間大小小架啦。

BOBO就話，鬼唔知咩，但一房要去到13000，兩房去到15000，一個人住點住得起啊。

之後，佢再繼續搵樓，然後叫埋佢阿媽一齊睇，跟住睇完番黎，我朋友問佢睇成點，跟住BOBO話，佢阿媽呢就同佢講話咁細你點住啊，捱唔捱得慣架咁喎....... Readmore» 2021上車-新樓VS二手樓 作者： 80後財自隊長 7月09,2021  隊長認為想帶出的係，其實所謂買層二手靚質素的樓不如去抽新樓，因為呎價可能二手樓靚盤同一手樓入場呎價好接近，呢個係一個絕對的假命題。

首先，隊長認為呢個比較係絕對係applevswatermelon的感覺，而稍為拉近少少的比較，應該係二手樓的入場版vs新樓的入場版，而二手樓的靚盤vs新樓的靚盤，先至有更多的可比性（但都唔係applevsapplegala），因為最大的問題係，發展商係好識玩銷售啅頭，即係同你講新樓入場呎價19999，咁你用二手樓的靚盤可能都19000計，真係唔差好多喎。

之不過，如果用隊長的方案黎計，其實，二手樓的入場版，可能係16000vs新樓的19999，而二手樓的靚盤19000係vs新樓的24000先岩喎。

呎價未必能完全反映講緊乜，但排一排序就大約明白:二手入場版樓：290呎叫460萬(細兩房) 二手靚版的樓：290呎叫550萬(細兩房)二手普通大兩房：390呎叫620萬(大兩房)一手入場版樓：330呎叫690萬(一房)[只有3-5間］一手普通版樓：330呎叫750萬(一房)[有50-80間］一手高層靚樓：330呎叫820萬(一房)[有10間］發展商的銷售模式係叫你入票，以最平的做招來，之後吹下吹下有幾多人入票，有氣氛，有配套，有靚會所..........總之九十幾萬個原因，就會將一個由你可能預算500-600的客人吹到700-800都會買。

當然我明白有人死都會覺得，我比19000就寧願搏最平果幾個新盤，咁我都明，數字係可以咁計，但係，氣氛的沖擊下，比間中層30樓你要你係三兩分鐘決定買定唔買的情況下，好多人真係直接就買，750萬都會照比買間一房，然後開開心心咁样離開個售樓廠，跟住就同自己whatsapp的親朋好友分享Imadeit!!的好消息。

當然都係果句，買心頭好我吹唔漲的，但係就呢個行為究竟成件事對於某D猛猛緊的人黎講，其實upsell左幾多呢？interestingly，如果用最極端的話，其實佢460萬都上到車，upsell左290ｔ萬。

如果用中間質素的樓去對比呢？可能upsell左250萬。

又換個角度，如果本來個朋友想住大Ｄ的，係二手樓用620萬買到層大兩房，而家買左間1房再比人upsell左130萬，socrazy。

好啦，成件事其實亦可以反過來睇的，舉其中一例 Readmore» 2021上車-負擔能力篇 作者： 80後財自隊長 6月24,2021 今年樓市復甦，隊長身邊唔少朋友就又開始講返買樓，而且越講好似越開心，有時聽佢地講時（如朋友A），好似有少少思覺失調，因為一方面有朋友又話自已人工唔夠份工唔穏好似買層樓好難咁，但係想上車的朋友，講下講下好似500萬樓太差，買好D去到近600萬的同屋苑又嫌太貴唔值，比得600萬點解又唔去試下抽新樓，入場費都係7球左右有交易，比多少少買層靚仔樓有乜所謂咁，好似一二百萬唔係錢咁話，聽落好似好岩，但係實際其實係點呢？純以數字黎討論，隊長將列左下表去顯示買樓三大原素--首期／實際供款／壓測收入。

呢3個原素完全主宰你買唔買到樓，買咩樓，同埋你要用幾多錢去買。

先討論的係，如果你以500萬樓講下講下去到700萬樓黎講，其實係乜野一回事呢？睇番圖，當你係9成按揭的話，首期就會以71萬升至105萬左右，要多34萬。

呢一part我唔係太擔心，因為好多人買得樓，諗下諗下，諗幾三幾十萬出黎，總有辦法。

然而，就吹下吹下，個人工收入黎講，要求就由45K左右升到63K，其實以呢一部份黎講，可能好多人都唔係太留意，好多時一個人的話就已然失去左借呢舊錢的能力。

當然你話我屋企有父幹，老豆搬多一百幾十出黎唔係問題，咁當然就唔係問題啦。

然而，我又想講下，700萬抵下借9成，月供25455係乜野concept。

即係咁，好多未供過樓的人，係茶餘飯後吹下水，500萬600萬700萬講到好似好輕鬆咁，尤其是係講人地買樓就要點點點，之但係將心比己先，你搵5萬6萬，真係叫你一個人供20K25K，每個月出糧就唔見左一半，你會唔會感到前所未有的壓力？代入一個5萬6萬的一個人的角色裡，本來無買樓，每月5萬6萬自己搵自己洗，可以話無乜壓力，中意食乜玩乜都得，生活質素真係唔差，亦通常呢D人的落差係最大，因為食慣洗慣，突然同你講出糧無乜一半？點解啊。

就算我地唔講700萬，其實9成買500萬，對於呢一批人黎講，每月由剩洗5萬至6萬，變左一出糧就殺左20K走都會好有壓力感。

事實上，隊長我是在代入一個年青人剛畢業所看的未來五至十年的景況去幻想係一個乜野畫面。

基本上而家400萬的樓真係好平又絕跡，但同時比你搵到的400萬樓，我相信十個有九個半的都會對年輕人黎講唔係太開胃，所以就當普普通通搵間500萬的樓黎9成上車呢，一個年輕人一係就要有71萬首期，然後每個月供18182，但呢個數字呢，其實對於一個freshgrad搵1 Readmore» 80後財自隊長 80後投資物業，十年內達成財務自由，年收「百萬租金」，40歲重掌自己人生。

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