年輕人的退休金計畫》不論產業！每年儲蓄不低於「年薪15 ...

... 假設一位讀者從25歲開始工作，每年調薪1.5%，並且持續工作到法定退休年齡67歲，他必須要將每年的收入15%儲蓄並投資。

2.退休後採用的所得替代率. 商周會員登入 × 啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊 提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動 接收通知 下次再說 已加入收藏 已取消收藏 焦點 焦點首頁 時事分析 封面故事 今日最新 大家都在看 國際 國際首頁 全球話題 趨勢中國 財經 財經首頁 產業動態 商業趨勢 焦點人物 投資理財 地產風雲 新冠肺炎追蹤 相關網站 商周財富網 管理 管理首頁 創新策略 數位轉型 行銷密技 領導馭人 職場 職場首頁 職場修練 創業心法 心靈成長 英文學習 教育趨勢 共好ESG ESG專區 生活首頁 中場幸福學 養生保健 時尚藝文 美食 旅遊 相關網站 良醫健康網 alive 專題 名家專欄 特別企劃 影音 數位閱讀 商周知識庫 商周共學圈 商周陪你讀 百大顧問團 關鍵100天CEO作戰室 聲音商學院 商周STUDIO 商周Store 紙本雜誌 電子雜誌 數位訂閱 暢銷圖書 商周CEO學院 CEO領導學程 魅力領導學 金惟純活學工作坊 職場學 青少年駐足思考表達 圓桌趨勢論壇 線上好好學 服務 會員中心 訂閱商周 客服中心 常見問題 活動總覽 加入我們 序號兌換 追蹤商周 下載App抽好禮訂閱電子報 現正閱讀 年輕人的退休金計畫》不論產業！每年儲蓄不低於「年薪15%」就行 畫重點 段落筆記 新增筆記 「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文 0/500 不公開分類 公開分類 儲存 商業周刊╴商品/贈品暫停出貨公告 商周 財經 投資理財 財經|投資理財 年輕人的退休金計畫》不論產業！每年儲蓄不低於「年薪15%」就行 退休金要存多少一直是很多人的疑問。

(來源：Dreamstime) 撰文者：陳逸朴 網民肥皂箱 2021.11.18 2021/11/1817:20:08 摘要 1.根據美國共同基金公司富達（Fidelity）指出，假設一位讀者從25歲開始工作，每年調薪1.5%，並且持續工作到法定退休年齡67歲，他必須要將每年的收入15%儲蓄並投資。

2.退休後採用的所得替代率為年收入的45%，按照這個速度，預期可以維持與退休前差不多的生活品質至93歲。

3.富達也指出，1位30歲的民眾，目前年收入若為40萬，則他的退休金帳戶裡面是需要準備40萬的資產；1位50歲的民眾，目前的年收入100萬，則他的退休金帳戶裡面需要600萬的退休準備金。

從Fidelity對於退休金的模擬設定，是假設一位讀者從25歲開始工作，每年調薪1.5%，並且持續到法定退休年齡（原始設定是67歲），這位民眾你是否期望著退休能過著無虞的生活？但想要順利完成這個目標，現在準備的資金足夠嗎？如果不夠的話，接下來還需要準備多少資金呢？退休生活的籌備與規劃，牽涉的面向始終很廣泛，這取決於你退休後預計每年要花多少錢？你想要維持這樣的生活多久？雖然關於未來的生活，總會有不可預期的因素存在著，但儘管如此，如果可以把握幾項要點，現在依然可以替自己規劃未來退休的藍圖，也可以更進一步得知目前的準備是否合宜。

財務自由並非遙不可及，重點在於兩點關鍵退休因素，用這兩點可以推算出退休金與所需的退休時程，而在此次要與各位分享的內容，是來自於富達（Fidelity）的退休金準備建議，讓我們一同了解，假使要在法定年齡退休，我們在每個年齡層，應該需要儲蓄、投資多少錢，才能順利退休。

廣告 退休金該準備多少、退休的生活預期必須要將每年的收入15%儲蓄並投資，退休後採用的所得替代率為年收入的45%，並且預期可以維持與退休前差不多的生活品質至93歲。

15%的儲蓄率45%的所得替代率退休生活至少維持26年所得替代率的意義，好比退休前工作獲得的年收入1百萬，則退休後每年能使用的退休金是45萬。

所得替代率這樣設定的原因，是根據美國勞工統計局的消費者支出顯示「45%的平均所得替代率」是基於退休前最相似的生活目標所設定的。

如果超過55%的所得替代率，是明顯高於平均的水平，反之低於35%，則是落後平均水平。

每個年齡需要擁有多少資產?目前我們知道退休生活的目標設定，主要在符合45%的所得替代率下的生活型態，因此，下一個問題會是，為了要達到這個目標，我現在的年紀所擁有的退休資產是否足夠呢？或者是說，想要順利完成，我現在應該要有多少退休的資產？基於先前的假設，以下是每個年齡層需要準備的退休金資產。

廣告 30歲：1倍的年收入40歲：3倍的年收入50歲：6倍的年收入67歲：10倍的年收入一位30歲的民眾，目前的年收入40萬，則他的退休金帳戶裡面是需要準備40萬的資產；一位50歲的民眾，目前的年收入100萬，則他的退休金帳戶裡面需要600萬的退休準備金。

對於8倍或是10倍的年收入退休準備金，聽起來似乎有點龐大，但是對於年輕讀者來說，其實並沒有想像的困難。

年輕人籌備退休金不困難比如試算一位25歲年收入30萬的小資族，採用相同的模擬方式，每年存入15%、調薪1.5%、投資的年化報酬率為7%，則擁有的退休金資產的變化圖將如下展示。

30歲：33萬(1x)40歲：137萬(3.6x>3x)50歲：354萬(8x>6x)65歲：1160萬(21x)在年化報酬率7%的資產成長，搭配15%的儲蓄率，將可以明顯的超過富達所建議的退休準備金額，而且你可能也有注意到，即使是小資族，擁有千萬的退休金並非空談，這就是年輕人的優勢，投資所帶來的複利力量真的很不可思議。

假如保守一點採用5%的年化報酬率試算，在各個年齡層所擁有的資產，也是有符合富達所建議的退休金準備目標金額。

透過以上2種不同的投資環境試算下來的結果，大致上都有符合富達的退休金準備建議，由此可見，此種的退休金驗證方式以及準備方式，對於年輕人來說並非天方夜譚，而是實際可以遵循的方向。

除此之外，你也可以透過富達所製作的退休計算機試算各年齡層的目標金額。

退休的關鍵因素退休的目標金額很難有一個答案，適用每一個人，因為影響退休的生活關鍵，主要來自於2點：什麼時候退休、退休的生活支出。

光是這2點，就足以影響我們需要準備的退休資產。

比如第1點，關於你預期的退休時間點，假使退休年齡越年輕，則所需要的退休金會是越多還是越少呢？退休金額是會需要越多的。

因為同樣都是要支援到93歲的退休金，越早退休，表示需要用到退休金的時間越長，然而對於某些不想準備那麼多退休金的人員來說，反而可以延後退休的時間點，讓自己對於退休的準備更加充裕。

關於第二點的生活支出，往往是許多人沒有辦法達到退休或是FIRE（編按：FIRE運動是一種以經濟獨立和提前退休為目標，以及重視幸福感多於對物質的滿足的一種生活方式）的最大課題，支出就好比人的慾望，除了生存所需之外，我們會面臨許多關於生活型態上的所求，一旦慾望無限延伸，就像是黑洞一樣，儘管你擁有再多的資產，都無法補足慾望所帶來的財務缺口。

確認自己未來的生活水平，正表示你選擇一個相符的所得替代率，不管是節儉或是較於舒適的生活，你的投資目標都將隨之調整變化。

因此退休所需要的資金，會因人而異。

結論目前的儲蓄理財狀況，是否可以讓自己年老生活順利退休？根據富達所提供出來的退休建議，我們可以檢視在所謂的退休帳戶中，累積的資產是否有在軌道上，假使你發現目前數字很明顯落後於他們的建議目標，你可以從幾點方式來趕上。

透過廣泛式的指數化投資提高儲蓄率提高收入減少支出延後退休生活此外，關於退休的財務目標累積，我建議可以專門開立一個銀行帳戶、證券帳戶管理，對於資金的處理原則是，只進不出，而且由於是單一帳戶，所以在管理與檢視追蹤上，會更加清楚簡單。

然而，如果你的目標不是正常的退休年齡，而是FIRE的財務獨立，你可以從財務自由計算機以及財務獨立的2項關鍵：儲蓄率與所得替代率，去評估自己是否需要加速完成。

最後請記得，不管是採用哪一種方法，你都必須要現在就開始替自己的未來累積資產，因為只要每晚一天，在將來所需要彌補回來的損失，就會更加巨大，因此趁早開始、提高儲蓄率、並透過指數化投資來替自己累積足夠的退休金吧。

＊本文獲「小資YP投資日記」授權轉載，原文責任編輯：鍾守沂核稿編輯：易佳蓉 延伸閱讀 活越久、領越久？防退休金不夠，勞退新制「這點」先搞懂 退休金都拿去繳租金？全台近1成民眾想住老人宅，月租2萬準備好了嗎 高估自己的養老金，低估被借、被騙、被用掉的機率…退休族容易輕忽的5大風險 下滑載入更多報導 理財 財務自由 儲蓄 投資 退休 網民肥皂箱 商周讀者群 這是一個開放給所有商周讀者發聲的管道，如果你有意見想法不吐不快，歡迎站上我們準備的肥皂箱，大聲說出來！（來稿請寄至[email protected]） 廣告 留言討論 相關文章 收購用不到產品，翻修後上架！IKEA「購回服務」，台灣也能用了 ARCIS法則》當責vs負責？分不出其中差別，別說你是優秀PM 2022工作運》天蠍掌握資源、處女貴人在身邊，運勢第一名是他！ 桃園防疫旅館爆群聚！8人確診，緊急匡列374人 廣告 大家都在看 誠心道歉，為何被當成推諉卸責、火上加油？ 被優退，反成職場新寵？1週工作3天，銀髮上班族年薪破70萬 10萬元保單紓困貸款來了！5資格符合一項，就能申請 以為買低樓層是撿到便宜？錯！建商不一定會講的5大問題 廣告 熱門快訊 廣告 立即註冊 獲得免費閱讀點數 付費訂閱 訂閱商周數位閱讀