不再怕被銀行拒絕！沒有薪資收入證明，也能申辦貸款、信用卡

不過，隨著數位金融時代的來臨，銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分，甚至一個手機門號就能申請貸款，協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款。

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（圖：flickr） 你應該知道的是：民眾想要申請貸款或是辦理信用卡，銀行判斷還款能力通常依據是否有穩定的收入或是薪資證明，但像是小吃店、餐廳老闆或計程車司機等工作，大多是透過現金交易，較難提供固定的薪轉或是收入證明，所以多數銀行不會輕易放款，如果急需用錢往往只能透過其他非正當管道借款。

不過，隨著數位金融時代的來臨，銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分，甚至一個手機門號就能申請貸款，協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款。

圖為循環貸款比較，詳細可參考各家循環貸款方案。

（圖：Money101） 大數據輔助信用評分多元化 對於SOHO族、網路創業者、只收現金的餐廳老闆、計程車司機等族群來說，要向銀行申請信用卡或是創業貸款，往往因為無法提供穩定收入的薪資紀錄，而不容易申請或是利率高得嚇人，原因就在於銀行需要仰賴薪資證明來判斷是否有穩地的收入，讓許多人大嘆，又不是沒有收入，為什麼就是認為信用評分不好。

但是現在就有銀行跨平台合作，透過大數據資料分析，協助借款人判斷是否具有還款能力，讓過去完全沒有信用記錄的人，也能開始申請信用卡或是貸款。

[啟動LINE推播]每日重大新聞通知 像是凱基銀行自2018年起就與餐廳POS系統業者合作，透過交易紀錄來判斷該店的翻桌率、菜單以及來客停留數等資料，判斷該餐廳營收狀況而當作放款參考依據；或是透過電信公司的繳款紀錄，來判斷沒有信用記錄族群的風險高低，作為信用卡申請的參考依據。

此外，2017年7月起，凱基銀行也與台灣大車隊合作，使用數據分析技術打造創新信用評分模型，推出「計程車司機速還金」，運用台灣大車隊長期建立的大數據資料庫，包括服務評比、載客量，或乘客使用悠遊卡、信用卡等非現金支付收費紀錄等數據，納入信用評分模型中，幫助司機順利取得信用加分，進而在銀行體系取得價格合理的資金。

銀行薪轉不再只是信用評分的唯一參考資料，大數據協助下，讓信用評分方式更多元。

手機門號也能當作信用紀錄 除了企業透過POS系統、計程車交易系統之外，現在最新還能透過手機門號申辦貸款。

電信業者與銀行合作，以客戶手機的繳費款記錄來作為貸款評分，甚至最高500萬元，當天就能撥款。

（延伸閱讀：信用貸款利息試算前你要注意的三件事） 申請信用貸款的關鍵條件：收入與良好信用紀錄 雖然現在已經有這種新型態的工具判斷收入與還款能力的工作，讓明明有穩定收入卻無法提供薪資證明的人有了新的審核工具，但還是不可以忽略最基本的原則，就是穩健的收入與良好的信用紀錄，如果年收入低於30萬、工作年資未滿一年或是過去曾有欠款紀錄、經常使用信用卡循環利息、近幾個月有多聯徵紀錄查詢的族群，銀行還是會嚴格審查申請書，所以想要申請貸款，而且要有比較好的利率的話，有穩定的收入以及良好的信用紀錄缺一不可。

想要有好的信用評分，其實最終還是回到是否有還款能力，不管信用卡或是貸款，雖然順利申辦成功，如果後續的還款不準時，長期下來，銀行還是會認為還款能力有問題，信用評分也會因此受到傷害，所以建議消費者，即便能夠透過創新的方式，讓銀行認定有穩定收入而完成信用卡或是貸款的申請，但是千萬要好好愛惜信用羽毛，量力而為，穩定還款才是最重要的關鍵。

同時也提醒，每一家銀行對於風險的判斷標準不一，放款金額利率或是申請信用貸款的條件都不盡相同，建議應該要多比較，才能找到適合自己的金融商品。

（延伸閱讀：完整比較各家信用貸款利率、增加申辦銀行貸款機會教你提升貸款信用評分三招數！） 責任編輯／林彥呈 ◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊 ◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過 相關報導 被各式債務追著跑快瘋掉？3種方法讓你快速還債一身輕！重新開始過上無債人生【影音】 數字最客觀，所有決策都該交給大數據決定？他道出新科技最可怕風險，令人毛骨悚然 提前償還房貸，以為可以省下利息？數據告訴你，這筆錢不如拿去定存！ 提前償還房貸好棒棒？少了這個動作，會讓效益大打折扣！ 華爾街日報》上億美國人拖欠貸款，疫情讓銀行難以確定信用風險 關鍵字： 信用卡 大數據 SOHO 信用貸款 下班經濟學 小吃店 收入證明 信用評分 風傳媒歡迎各界分享發聲，來稿請寄至 [email protected] 今日精選 城市封鎖、工廠關閉、經濟停擺，越多外國企業考慮撤離「清零中國」 推特採取行動阻止「惡意併購」，馬斯克警告：將面臨巨大的法律責任 「美國會議員警告台灣不要挑釁中國」？　外交部呼籲慎防中國發動認知作戰 全球生計受威脅、烏克蘭難民受歡迎、俄羅斯經濟「去全球化」《華郵》盤點俄烏戰爭為世界帶來的變化 這就是疫情結束的樣子？英國徹底解封與新冠病毒共存，這些經驗教訓值得借鑒 「冷戰圍堵」局勢再現？美國與歐洲有意推動「長期抗俄」戰略，全面孤立普京與莫斯科 中國近28年最嚴重空難》調查尚未完成，東方航空重啟波音737-800飛行 烏克蘭戰爭引發的核能辯論》正方：可降低對俄羅斯能源依賴，反方：受威脅國家蓋核電廠安全嗎？ 本週最多人贊助文章 本週 4 人贊助，累計贊助金額$ 2,420 台灣人還不認識的「李明哲」：遭中國監獄逼吃餿食暴瘦30公斤，他卻堅持作為「人」最基本的一件事 謝孟穎 2020-03-2109:48 台灣人權工作者李明哲至今已在中國「被消失」滿3年，因為推廣民主思想遭中國以「顛覆國家政權罪」判刑5年、被押入血汗工廠強迫勞動超過12小時、... 本週 3 人贊助，累計贊助金額$ 135 夏珍專欄：陳時中是誰？邱泰源是誰？ 夏珍 2022-04-1506:20 新冠疫情再次升溫，當每日本土確診案例逼近九百，隨時可能破千（註：四月十一日單日本土確診案例已達一千二百零九例），距離中央防疫指揮官陳時中「... 本週 2 人贊助，累計贊助金額$ 1,045 風評：快篩貴因市場小，陳時中要唬弄誰？ 主筆室 2022-04-1307:20 後疫情時代抗疫利器的快篩試劑，國內售價居然比國際社會還要貴上2到3倍，引起民怨又阻絆防疫。

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