退休準備有什麼風險

台灣老年人的長期醫療與照護也是退休金準備中不可忽視的需求。

... 萬元，加上其他照護設備等項目，平均在長照費用最少每年60-80萬元，照護需求估計總至少需要準備600 ... English∣中文 退休準備有什麼風險 你目前位置: 首頁退休理財專區退休準備有什麼風險 你所必須知道的退休四大風險與退休準備關鍵數字 人口老化已成為全球趨勢，台灣在2018年步入老年人口比例超過14%的「高齡社會」，也即將在2025年邁入老年人口比例超過20%的「超高齡社會」；同時，在少子化的衝擊之下，人們想要倚賴下一代養老的機會近趨渺茫。

因此，人們應儘早開始退休理財規劃，才能用最少的成本去達到最大的效益。

一、退休四大風險 在進行退休規劃時，最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來的退休生活，為了在退休準備過程中將理財最大效益化，應注意以下四大風險： 1.長壽風險:如果活得比預期更久就會遇到準備的退休金不足的問題 2.通膨風險:退休是很久以後的事，所以必須將通貨膨脹對退休金的影響納入考量 3.健康風險:在邁入老年之後，身體狀況不比年輕時，必須對未來產生的健康問題與醫療費用風險提前準備 4.投資風險:在準備退休金的投資期間會有投資風險 以下，我們可分別歸納為：長壽風險、通貨膨脹風險、健康風險與投資風險。

退休準備的4個風險 1.長壽風險 你覺得你未來會活到幾歲，會活超過80歲嗎？如果有機會活到90、95歲，退休金就必須再多準備10年、15年。

因此長壽風險就是當人類活超過自己預估的壽命時，因為儲蓄太少、退休太早或是退休後花費太快造成退休金用完時仍然存活的風險。

隨著醫療科技進步與人民越來越注重健康，台灣人口平均餘命亦越來越長，根據內政部統計處簡易生命表，於過去十年間台灣60歲男性平均餘命延長將近1歲，60歲女性則延長1.4歲。

進行退休規劃時，不能僅僅使用現在的60歲平均餘命，而是應該加上未來平均餘命延長的趨勢，考量自己退休時點的平均餘命，以此作為退休準備的年限，才不會低估退休金的準備，也才能計算出足夠的退休金以因應長壽風險帶來的衝擊。

2.通貨膨脹風險 除了及早開始準備退休金，善用金錢的時間價值以外，如果輕忽通貨膨脹的威力，長期的物價上漲就會侵蝕原本的退休準備金，最終造成現在準備的退休金可能在未來會不夠一半以上。

因為現在的一塊錢不等於未來的一塊錢，錢的價值會因連年的物價上漲而縮水，造成未來購買力的下降，間接地增加了老人退休後的生活成本，產生退休財源不足的可能性。

3.健康風險 健康風險是指因為特定事件或是疾病引起的負面健康後果，常包含了醫療及長期照護費用。

台灣60歲以上的老人平均每人的醫療支出為全民平均值的3至4倍，且醫療科技發展出的新式服務常不包含於健保給付之中；過去五年間，六十五歲以上老人占就醫人數比例由12.07%成長至14.26%，醫療花費從2,040億成長至2,612億；隨著醫療科技發展，許多醫療服務與儀器不斷進步，然而這些新式服務並不包含於健保給付項目，也因此增加國人醫療費用的支出；因此，健康風險亦為退休規劃時，需要納入考量的一個重要因素，突發的健康事故可能造成極大的金錢支出。

此外，除了高額的醫療費用，長期照護費用亦為造成退休財務上巨大缺口的原因之一。

現今家庭結構的改變增加了健康風險的程度，例如少子化造成長期看護的支出越備受重視。

根據內政部人口統計與衛福部的健康餘命統計資料可見，我國之平均壽命與平均健康餘命皆有上升的趨勢，所謂「健康餘命」是指在死亡之前，扣除非健康時期、無法自由行動需仰賴他人照顧的年限後的實際壽命，目前台灣平均壽命與平均健康餘命之差異約為七至八歲，表示平均而言國人活著的時間有七至八年需仰賴他人照顧。

台灣老年人的長期醫療與照護也是退休金準備中不可忽視的需求。

4.投資風險 投資風險是指如果個人退休準備資金投資在基金、股票或債券等投資標的，在金融市場不確定的變動下，個人可能會因為金融市場動盪、利率變動、不當的投資決策或股票市場表現不佳等原因，面臨投資資產減損，而導致退休金準備不足的風險。

投資不只有賺錢的可能性，一旦市場急劇波動、資產過度集中，投資者賠錢的機率便越高。

2008年的金融海嘯對於個人而言有75%的上班族認為影響到自己的退休規劃，因此在投資時，投資工具的選擇與資產配置上，都必須注重風險分散以降低投資風險。

以上的四大風險皆可能造成退休金準備不足，包括錯誤預估存活年齡、低估退休後生活支出、醫療與長期照護費用增加，以及投資失當造成退休金資產減損等。

因此，儘早做好退休規劃的準備且重視四大風險，才能夠安享晚年！ 退休準備關鍵數字 面對年金改革浪潮，大多數民眾都會擔心未來政府的退休金可能不夠用。

尤其，台灣7年後就要進入「超高齡社會」，你的退休金準備好了嗎?你一定要知道以下的退休金關鍵數字，才能真正做好充足的退休準備。

1.要準備多少退休金才夠呢? 依據衛福部老人狀況調查，台灣有高達55.4%老人退休後必須靠自己，政府社會保險與職業退休金給付只占31%，而子女奉養比例也急速下降只占24.3%。

目前國人平均退休年齡為61.1歲，61歲退休時的平均餘命為23.5年，再從行政院107年度的家庭收支報告分析，55歲以上的退休族群平均每月基本消費支出至少需要1.5-2萬元，因此一個65歲退休的勞工，若要有適足的退休生活，平均每月最好應準備3-4萬元，若考慮長壽風險，退休期間以20-25年計算，不加計通貨膨脹和其他醫療支出，每個人至少需要準備720-1200萬的退休金。

根據勞保統計資料，目前勞工退休後勞保年金平均每月給付金額約1.6萬元，再加上勞退新制，如果只有計算雇主提撥6%(因為92%勞工都沒有自提，只有8%勞工有自提)，以平均報酬率3%計算，退休時勞退新制大約每月只能領到6,000-8000元，可見勞保加上勞退後，勞工每月退休金合計大約只有2-2.5萬元，而且未來年金改革後勞保年金領取金額可能還會再變少。

因此，建議勞工最好每月能再額外多準備1-2萬元，這樣算起來至少需要再自行多準備400-600萬退休金。

2.如何聰明理財準備退休金? 聰明退休理財最好的方式是定期定額投資，而且必須要做到儘早準備、提升投資報酬率兩個面向，才能用最少的成本達到最大效益。

建議民眾最好從30-35歲開始就可以每月至少提撥5000-8000元，透過定期定額基金投資或購買投資型保單進行退休理財，如果長期平均報酬率有4%計算，退休時就可以存至少400-600萬﹔如果長期報酬率可以提升到6%，退休時更可以存到500-900萬，可見定期定額儲蓄的時間複利效果是降低退休理財成本的最佳利器。

3.老年醫療長照需求要如何準備最好? 除了日常生活費用準備外，老年人所需的醫療支出比一般人更高，退休後的醫療費用約為一般人的3-4倍，若加計慢性疾病等的長期照護需求將更為可觀；根據統計，國人一生中長照需求時間約7-9年，長期照顧期間每月開銷至少需要3-5萬元，加上其他照護設備等項目，平均在長照費用最少每年60-80萬元，照護需求估計總至少需要準備600萬，建議民眾最好能提早40歲前就規劃購買老人醫療保險與長期看護保險。

衛福部最新老人狀況調查也發現，長期照護需求對家庭壓力及負荷愈來愈大，台灣已有將近65%需仰賴家人照顧，每日平均需照顧11小時，所以大家一定要及早規劃完整的長期照護保障，否則就算你有準備退休老本，也會很快地被長照需求用光，造成退休金嚴重不足。

目前在台灣年金制度財務缺口仍非常嚴重，民眾最好越早開始進行退休規劃越好，才能及早補足退休財務缺口，如此也才能善用時間複利效果，讓自己在準備退休金時，用最少的成本達到最大效益！ 關於協會我國退休及養老基金可分為二大區塊，第一層支柱是以社會保險養老給付作為基礎，包括公務人員保險、軍人保險、農民保險、勞工保險、國民年金等；另外配合職業年金，設立第二層保障，包含公務人員退撫基金、勞工退休基金（含舊制勞工退休準備金）、私校退撫儲金。

彼此間的監管機制及退休制度雖互有差異，但實質上退休基金管理的相關理論與實務經驗是相通的，除退休基金監管單位的努力提昇專業知能之外，更需要各界專家學者提供寶貴的學識與經驗，透過意見交換，藉以不斷提升基金經營管理能力。

產官學界的意見交流需透過一個組織作為中間溝通的橋樑，而協會所扮演的角色即是這中間的溝通橋樑。

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