分期付款換iphone，總共才多4000元利息？達人用「這公式 ...

避免高利率的分期付款之前，我的好友林妹妹想換手機，經過一番比較， ... 以上公式，還適用於計算各種借款成本，包括房貸、車貸、花唄、借唄、微粒貸 ... 粉絲團 會員註冊/登入 首頁 今日最新 通膨催生「新尖牙股」，用1個方法，賺到這波原物料財！ 金融股能回到幾個月前的高點嗎？「1 我是輕症，居家照護怎麼就醫？看診、 富邦金每股配息3.5元、股票股利0 小額終老保險投保門檻低＋保費較便宜 影片》金融股留意補跌！升息鴿派電子 網友票選高危險職業前10名在這裡！ Fed5月升息2碼，擊倒全球股市 長榮宣布現金減資，小股東是賺還是賠 聯準會宣布升息2碼、6月啟動縮表， 聯準會不激進升息了？台股利空出盡， 致富故事 財經關鍵字》「停滯性通膨」對我們最大的影響是什麼？原物料狂飆，哪一類 波克夏股東會重點整理》巴菲特：不用 1位祕書買了3股股票竟滾成上億資產 文字煉金術！如何寫出打動人心的文案 該先做緊急還是重要的事？日本雅虎人 為什麼工作別做自己喜歡的事？用「這 一個「法說會變法會」的實例！投資新 小公司賺更多錢的祕密：成功的商業模 不用贏得快也許能贏得更久！看金牌選 ETF超夯，但你知道第1檔上市時冷 巔峰後6年就破產！Netflix打 觀點新聞 我是輕症，居家照護怎麼就醫？看診、領藥管道一次看 聯準會宣布升息2碼、6月啟動縮表， 聯準會不激進升息了？台股利空出盡， 確診請病假將併入住院傷病假，不扣全 營利王出爐！你知道台灣最會賺的3家 22檔ETF將配息！想搶股息？注意 沒有收到確診證明，防疫險怎麼賠？產 PCR陽性沒收到疫調簡訊怎麼辦？健 北京打壓科技業，中國創投界指標人物 加密貨幣一大堆，以太幣為何能脫穎而 國泰永續高股息ETF00878第 ETF 高股息ETF》「一年份高股息ETF除息時間表」看這裡，自己打造季季配 影片》殖利率不輸0056！非高股息 影片》0050、006208市值型 全球股市疲軟，黃金、白銀成資金避風 影片》高股息ETF0056、00 外資撤出台股、新台幣，散戶怎麼辦？ 對理財沒概念，怎麼打敗大盤？用「0 3月ETF人氣榜》不只高股息ETF 戰火未歇＋Fed升息，帶動黃豆價格 公開4檔「隱藏版高息ETF」，殖利 影片》石油ETF3月大漲22%、富 股票 台股 美股 陸股 選股心法 金融股能回到幾個月前的高點嗎？「1指標」觀察：現在可能都還算貴！ 富邦金每股配息3.5元、股票股利0 影片》金融股留意補跌！升息鴿派電子 Fed5月升息2碼，擊倒全球股市 長榮宣布現金減資，小股東是賺還是賠 想買特斯拉的股票？先去試乘Mode 市場難測，投資人該何去何從？面對通 確診數持續增加⋯疫情卻不再是投資要 存股年報》精選存股名單＋Smart 房地產 有感跌價要來了？升息加上打炒房，房仲：房市第2季不樂觀！ 你不一定要買房，但要努力讓自己有買 少子化加高房價，房屋坪數也「縮水」 為什麼驗屋很重要？外行人難發現的9 房價高漲，囤屋仍受國人喜愛！加強查 下午3點和晚上8點是看房最佳時段！ 一次贊助千萬給兒買房，贈與稅就逾7 7個原因，造成近期房價一路上漲！解 房貸利率升，空手族有望撿便宜？理財 央行升息，購屋族恐增還款壓力！面對 今年如果再升息，房貸可能每月多繳近 基金 通膨催生「新尖牙股」，用1個方法，賺到這波原物料財！ 持續升息是否該買債券基金？蕭碧燕： 全球經濟上升趨勢仍未改變，通膨有機 永續基金規模大成長！2/3永續基金 基金排行榜》升息、通膨、戰爭危機接 基金排行榜》原物料飆漲＋通膨，拉抬 「妖鎳」大戰2天暴漲250%，貴金 台灣最大規模境外基金操盤手看市場： 最有力的抗通膨資產》通貨膨脹有助租 永續投資的績效較差？一張圖公開真相 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超 個人理財 存款 貸款 保險 外幣 退休計畫 消費 政府補助 配息教戰 工具箱 小額終老保險投保門檻低＋保費較便宜，適合銀髮族與小資族...購買前該 網友票選高危險職業前10名在這裡！ 「阻礙賺錢的人，其實正是自己」4步 省稅大作戰》扶養親屬、退休者該怎麼 台灣走向「與病毒共存」，防疫保單掀 長輩退休後想重回職場，如何有保障？ 5月報稅季》看懂基本生活費提高、房 照顧居家孩子「陪同隔離」，防疫保單 如果天降橫財，你會怎麼運用？若只懂 特別企劃 想創業開餐廳、咖啡店，不過失敗怎麼辦？人資主管提醒：有夢很美，但務必 勞保死亡給付、喪葬津貼差在哪？金額 金融市場再現新鯰魚？金管會承諾：「 多位名人猝逝，都跟這個「隱形殺手」 「好想比他成功…」你也想過這件事嗎 壽險給付留給自己的金額創新紀錄！愈 2021年繳稅優惠總整理》一次付清 「我好煎熬…」是否急救失智父的那一 名人堂 精彩書摘 退休夫妻3000萬投資3檔電子股慘賠一半求解套...財經專家黃世聰： 金融股只能存嗎？股市肥羊自組「金融 用獲利滾存股，零成本市值逾800萬 「獲利滾存股」養出百萬搖錢樹！零成 兆豐金殖利率4%好低？存股600張 36歲存600張兆豐金達人大俠：穩 失智近20年的母親花掉500萬長照 曾用0050和台積電做價差每月入帳 35歲財富自由、40歲出頭退休，「 進行資產配置前，要預先做好哪些準備 近2年買進45張台積電！存股達人棒 退休先修 今日資訊 大盤今日K值：34.02 日圓匯率0.2312,↑0.08%,一蘭拉麵指數(每千元台幣購買力)4.86碗 商周財富網 個人理財 消費 分期付款換iphone，總共才多4000元利息？達人用「這公式」找出真實利率，高達13% 分期付款換iphone，總共才多4000元利息？達人用「這公式」找出真實利率，高達13% 財經好讀 蒐羅與財經、理財相關書籍內容介紹及書摘，協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。

撰文者：亭主 2020.11.05 瀏覽數：16761 避免高利率的分期付款之前，我的好友林妹妹想換手機，經過一番比較，她選擇了iPhoneX。

她想用京東白條分期買，認為這樣每個月花錢不多，壓力不大，然後來問我的意見，我便幫她算了一下。

（編按：京東為大陸的購物網站。

白條為京東推出的「先消費，後付款」支付服務。

）京東上iPhoneX記憶體為256G的機型，標價人民幣1萬299元（約合新台幣4萬3,850元）。

京東白條分期12期，月費率0.6%，每月繳款人民幣920.4元（約合新台幣3918元），林妹妹月入過萬，這點繳款額對她來說確實是小意思。

我把問題拋給她：妳說妳向京東白條借款的實際利率是多少？她也不含糊，幾秒鐘傳來以下數字：總支出：920.4×12月＝1萬1,044.8元（約合新台幣4萬7,022元）總利息：1萬1,044.8元－1萬299＝745.8元（約合新台幣3,172元）利率：745.8元÷1萬299元＝7.24%這個利率比房貸高一些，考慮到電子產品40%的折舊率，很划算啊。

林妹妹啊，妳果然掉進陷阱裡了。

實際利率遠不止這些。

如果京東允許妳年底一併把本息還上，那這個計算是對的，問題是，妳每個月都要還真金白銀啊。

計算真實的利率，需要用到一個公式——IRR。

接下來，我來演練一下IRR公式的運用。

第1步：輸入期數和現金流打開Excel，在表格中輸入期數和現金流（如表5-2所示），1到12代表12個月的每月繳款額，共繳款12期，現金流中，京東白條借給我的1萬299元（約合新台幣4萬3,850元）用正數表示，繳款額從我手裡流走，用負數表示。

  圖片放大 第2步：選擇IRR公式進行計算在Excel中按照以下路徑打開IRR公式：選擇「公式」欄下的「財務」選項，再選擇「IRR」。

然後選中所有現金流，計算得出每一期的利率為1.09%，也就是月度IRR＝1.09%。

第3步：計算實際利率第2步我們得出的是每一期的利率，即月度IRR，要得到年度IRR，還需要乘以12，也就是年度IRR＝1.09%×12＝13.11%。

這裡計算得出的是一個大致的結果，如果想知道精確的年度IRR，需要引用一個新公式，年度IRR＝（1＋月度IRR）12－1，計算結果約為13.92%。

大多數時候使用大致的結果即可，無須精算。

13.92%才是林妹妹從京東借款的實際利率。

算到這裡，林妹妹果斷放棄了用京東白條分期買手機的打算。

但我提醒她，可以領一張12期免息券，把幾百元的利息省下來，這是對抗通膨的好方法。

以上公式，還適用於計算各種借款成本，包括房貸、車貸、花唄、借唄、微粒貸等的利率。

（編按：花唄、借唄、微粒貸皆為中國網路借貸服務。

）如果是非正常管道的分期付款，實際利率更有可能高達30%至40%，讀者朋友們一定要擦亮眼睛。

我在公眾號的後台就收過一位讀者的留言，說自己想換手機，因為未滿18歲，不能申請信用卡，後來想透過線下分期付款的方式購買，算了算，利息就要多付1,000多元（約合新台幣4,257元），實際上她想買的手機才不過2,000元（約合新台幣8,515元）。

買電子產品這種折舊率非常高的商品，懂得使用分期付款，本身是具有理財思維的一種行為。

因為以手機為例，折舊率基本在40%左右，今年花2,000元買一台手機，明年的價值就只剩下1,200元了，如果使用分期付款，最大限度地利用資金的「時間價值」，是件很划算的事情。

但是，不是什麼樣的分期付款都划算，更不是什麼樣的貸款都良善。

留言的那位讀者如果真用了這種線下貸款，就真的吃大虧了。

利息超過本金的一半，實際的利率可能高達50%以上，跟高利貸差不多了，簡直殺人不見血。

而這位朋友還不滿18歲，風險承受能力比較低。

本來在購買高額商品的時候就應該理性，看看那是不是真的剛性需求，「需要一台手機當作通信工具使用」和「看別人都用好手機，自己心癢癢，也想換」是完全不同的。

後一種消費應該制止，更應該督促自己形成良好的消費習慣；前一種消費是必要的，如果可以使用划算的分期付款方式購買，對年輕人來說，可以減輕經濟壓力，培養以目標為導向的富人思維。

那哪些管道的分期付款方式比較可靠呢？第一，京東白條，使用12期免息券。

京東白條的利率相較於花唄和信用卡還是比較低的，如果使用免息券，那就真的是實實在在的優惠了，不過券得搶，這需要一點運氣。

第二，各大信用卡商城的低利率分期購。

一般來說，信用卡的分期費率在10%以上，但如果是低利率的相關活動，有些還是很划算的，具體可以參照IRR公式，自己計算一下。

千萬不要輕易嘗試線下分期，很容易掉入陷阱。

書籍簡介_我的財富自由手冊：才女到財女的人生必修課 出版社：寶鼎出版作者：亭主作者簡介_亭主碩士畢業於中國傳媒大學國際新聞學院，畢業後進入體制內工作。

熱愛閲讀、健身、寫作。

2016年開始為「簡書」寫作理財專欄，現在是簡書推薦作者，財經投資理財專題主編。

專注「小白」理財寫作，為理財入門選手提供建議。

文章深受讀者歡迎，有讀者總結其文風為「簡潔易懂好上手」。

第一頁 « 1 » 最後頁 首頁 單頁閱讀 關鍵字: 利率 分期付款 現金流 京東 白條 分享: 列印 今日最新 概述烏俄衝突及其經濟影響 通膨催生「新尖牙股」，用1個方法，賺 金融股能回到幾個月前的高點嗎？「1指 我是輕症，居家照護怎麼就醫？看診、領 富邦金每股配息3.5元、股票股利0. 相關文章 聯準會宣布升息2碼、6月啟動縮表，為 聯準會可能再升息2碼訊息，法人：台股 3大風險攪亂投資市場，被套牢怎麼辦？ 報稅季補助》無力付清稅款最多可分36 通膨加劇、貸款加重⋯如何才能不受影響 最新文章 1 如果天降橫財，你會怎麼運用？若只懂消費及買入「負債」，就算有巨富家產也會被敗光 2 俄烏戰爭致油價漲，電動車換車潮將至？ 3 想租用倉庫增加收納空間，讓家更寬敞？理財專家：也許不是房子太小，而是欲望太高 4 抓出害你存不了錢的原兇！白衣天使：每月結算「隨手消費」金額，第2個月馬上存到錢！ 5 花得少不見得最好？小資女佑佑教你如何練習花錢，才能和金錢好好相處 熱門排行 1 如果天降橫財，你會怎麼運用？若只懂消費及買入「負債」，就算有巨富家產也會被敗光 2 俄烏戰爭致油價漲，電動車換車潮將至？ 3 沒做什麼，信用卡卻被盜刷？多數人都不在意的這4點，千萬別犯了！ 4 買國產車回原廠保養》一個絕招，讓你同時買到保障又不會被當凱子 5 電信續約，買「空機」還是「綁約」划算？內文算給你看，價差竟達1萬2千元！ 你是哪種族群? 領薪族 房貸族 養兒族 退休族 高手區 TOP 內容頻道 致富故事 觀點新聞 ETF 股票 房地產 基金 個人理財 特別企劃 精彩書摘 串接查詢 選股 理財小工具 網站服務 會員中心 客服中心 常見問題 本網站版權屬於城邦文化事業股份有限公司所有，未經本站同意，請勿擅用文字及圖案。

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