什麼！信用卡買手機竟誤觸「洗錢」地雷 - 時事話題

今年第4季，台灣將接受亞太防制洗錢組織（APG）相互評鑑，金融業神經緊繃。

尤其信用卡是可能的洗錢、藏錢工具，自然首當其衝。

包括華南、元大、玉山、 ... 親愛的網友：為確保您享有最佳的瀏覽體驗，建議您提升您的IE瀏覽器至最新版本，感謝您的配合。

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圖／萊爾富提供facebook今年第4季，台灣將接受亞太防制洗錢組織（APG）相互評鑑，金融業神經緊繃。

尤其信用卡是可能的洗錢、藏錢工具，自然首當其衝。

包括華南、元大、玉山、國泰世華、遠東、上海等銀行，自去年下半年起到今年1月初，都陸續公告信用卡約定條款最新版規定。

提醒持卡人別誤觸「洗錢資恐」地雷，免得被啟動「停卡加速條款」，最後可能連卡都拿不得。

多家銀行修改信用卡約定條款，消費者要特別注意別誤觸「雷區」。

圖／Money101金融網提供facebook注意！持卡人宜避開的五雷區1.銀行將定期審視持卡人身分過去民眾辦了信用卡後，只要「正常還款」，銀行多不會「回頭」檢視持卡人身分「是否真實」。

但根據銀行公會去年新公布的信用卡防制洗錢範本，從今而後銀行須「定期審視」並確認客戶身分及資金來源，若發現疑似洗錢等高風險刷卡交易，且客戶又拒絕配合審查，必要時，銀行會降低持卡人信用額度，甚至暫停客戶用卡。

包括國泰世華、遠東銀行等，今年起都新增「定期審視」條文，台新和玉山銀行，之前即有此規定。

銀行解釋，所謂「定期審視」，是指若是高風險客戶「至少1年1次」，但若銀行查覺有異，也可「不定期」；會檢視的資料，包括「姓名、出生日期、戶籍、居住地、任職地址、官方身分證明文件號碼、外國人士居留證」等。

為符合防杜洗錢資恐法令，銀行須定期、不定期進行審視持卡人身分作業。

圖／Money101金融網提供facebook2.不須「情節重大」即能被停卡其實之前信用卡約定條款中，已針對持卡人若與恐怖分子，或被國際「經濟制裁國家（例如北韓）」交易，銀行即可暫停客戶用卡權利，但多會強調，必須「情節重大」。

但部分銀行今年新版的信用卡約定條款，已把「情節重大」文字拿掉，等於增加「控管強度」。

例如玉山銀行已發布，自今年4月起，若客戶「不配合」銀行依洗防或資恐防制等相關法令辦理持卡人定期審視，或對刷卡交易性質與目的或財富及資金來源不願配合說明，及拒絕提供審查所需佐證文件等，這些情況都「無須情節重大」，銀行就得暫停持卡人「部分或全部」使用信用卡權利或終止信用卡契約。

消費者注意，使用行動支付，也會受到信用卡約定條款約束。

圖／台新銀行提供facebook3.實質受益人、關聯人士等也納控管包括華南、玉山、國泰世華、遠東銀行的新版信用卡約定條款中，為防堵洗錢資恐，都擴大「審視對象」；除持卡本人之外，必要時，銀行還會一併審視「實質受益人、高階管理人、關聯人士或對持卡人行使控制權之人」。

買保單，才要填「受益人」。

大多數持卡人刷卡目的，都是為了自己，實質受益人不正是自己嗎。

銀行解釋，除個人以外，還有些「公司」為報帳方便或控管開銷，會辦「公司卡」，若是這種法人或團體卡片，就必須追蹤到實質受益人或高階管理人。

另在國外，也曾發生，恐怖分子拿親戚友人的卡片去買槍或租車，進行恐怖攻擊，讓這些持卡人頓時成為「資恐幫凶」。

銀行說，在審視持卡人的「實質受益人」等關聯人士時，會參考資恐防制法指定制裁的個人、法人或團體，及國際組織認定的恐怖分子名單。

「加速條款」不須等到同意即可停卡前述這3道限制，銀行多會以「新增條款」方式，規定在信用卡約定條款的「信用卡使用限制」中。

持卡人在檢視時可特別留意，看銀行有無拿掉「60天前須書面通知持卡人」或刪除「此為個別商議條款」規定，若有此動作，也等於啟動停卡「加速條款」，銀行可不待持卡人同意，就直接停止客戶用卡權利。

若有必要，銀行審視範圍擴大，除持卡人之外，實質受益人、關聯人士也納入控管。

記者孫中英／攝影facebook4.手機列高變現物大額刷卡被注意銀行老是說，要注意持卡人有無疑似高風險交易，到底刷什麼，才算是洗錢高風險交易？關於這點，很少有銀行會在信用卡約定條款中「說清楚」。

不過，元大銀行在該行信用卡約定條款中，列出的「高變現性物品」，包括購買「手機、鐘表、金飾珠寶、菸酒等」，值得參考。

銀行解釋，「高變現物品」容易轉手，例如手機、菸酒等，刷卡買這些物品，很方便就能「把錢洗出來」，所以才被視為有較高風險。

若持卡人平常刷卡額度「一般」，卻突然出現大額刷卡交易、例如一口氣買10支高檔手機，就須特別注意。

容易發生洗錢情況的高變現商品，將被銀行注意列管，例如手機、菸酒等。

圖／麥當勞提供facebook5.帳上有高額溢繳款銀行一定退信用卡帳上，若出現「溢繳卡款」多達3萬或5萬美元（90萬到150萬台幣）。

銀行會主動以寄支票或轉帳到持卡人存款帳戶等方式，還給持卡人。

部分銀行會在發現溢繳款項「超標」後60天內立刻退錢，有些銀行則在年底一次結清，因此所衍生出的作業費用，銀行多會要求持卡人自行負擔。

自「肥咖條款（FATCA）」生效開始，不少銀行就開始「堵」住信用卡帳上的高額溢繳款漏洞，現在為了嚴防洗錢，更多銀行跟進；因為一旦信用卡帳上有這麼大筆「溢繳款」，買高檔變現商品洗錢的機率也提高。

包括花旗、玉山、台新、國泰世華、中國信託、永豐、上海銀行等都已有退回高額溢繳款規定。

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