房貸利率看漲固定利率成主流避免違約金有妙招

目前各行庫所推出的固定利率房貸，大多是在限定時間內，採取分年期固定利率的方式來調整利率，不會隨著存款利率而變動，例如設定前三年或前七年間，維持行庫在定約時設定的 ... 有巢氏房屋 0 看屋清單 登入/註冊 哈囉, 登出 買屋 買屋搜尋 買屋五步驟 房屋貸款 需求留言 買屋服務 社區大樓 賣屋 成交行情查詢 賣屋五步驟 稅費專區 賣屋留言 賣屋服務 實價登錄3.0 租屋 租屋搜尋 租屋需知 我要出租 我要租房 加盟專區 全省門市 品牌優勢 加盟流程 加盟經驗談 加盟留言 鄰事有巢氏 服務據點 成交客戶談 社區大小事 小巢快訊 經營理念 精英招募 您現在的位置：首頁＞買房子＞房屋貸款-辦理房貸注意事項 房屋貸款試算 貸款流程 辦理房貸注意事項 各類優惠房貸最新消息 各類優惠房貸介紹 房貸Q＆A 優惠房貸Q＆A 辦理房貸注意事項 分享到  房貸利率看漲固定利率成主流避免違約金有妙招 市場升息態勢愈趨明顯，房貸利率長期看漲，目前各銀行紛紛推出固定利率房貸，此類產品漸有躍上主流的趨勢。

但固定利率房貸的相關限制較多，挑選前應特別留意違約條款，才不會增加額外支出。

目前各行庫所推出的固定利率房貸，大多是在限定時間內，採取分年期固定利率的方式來調整利率，不會隨著存款利率而變動，例如設定前三年或前七年間，維持行庫在定約時設定的固定利率，其中以第一年的利率為最低，目前約為1.98%至2.3%，其後的第二年起再微增利率，最高增至3.99%。

目前利率蠢蠢欲動，選擇優惠房貸搭配固定利率，或以短期固定利率搭配提前還款無需收取違約金的方式，都是因應房貸利率波動的好選擇。

固定利率最大的優點，在於對抗升息而增加房貸支出的壓力，這種前幾年固定、往後再採機動利率的方式，可以有效降低前幾年的升息負擔。

固定利率雖然有優點，但是目前五年期以上中期的固定型房貸利率，仍略高於指數型房貸利率(例如第一年2.3%，第二年利率為2.8%，第三年至第七年為3.99%)；而短期固定房貸利率，利率較低但可能會受到銀行綁約的限制，未來提前還款時，可能被銀行收取一筆違約金。

因此，購屋者在選擇固定利率型的房貸時，需先行評估每月可負擔的還款金額，以及短期內是否有可能提前清償，來作為選擇貸款方式的依據。

以短期固定利說，目前許多銀行提供一到三年固定利率之貸款，但部份銀行規定，當客戶要求提前還款時，便須收取一筆違約金，這項規定銀行不見得會主動告知，若是申貸者在簽約前未詳閱契約內容，常在提前還款時，才發現必須支付這筆額外的費用。

提前還款的違約罰款，一般分為「部份清償」及「全部清償」二種。

「部份還款」，是指當申貸者有能力提前清償部份貸款(例如年終獎金)，主動多繳本金金額，以縮短還款時間；「全部還清」則是當購屋者想轉貸時，利用新申請銀行的新貸款清償舊貸款，某些銀行對於全部清償的罰款，會比部分清償來得重。

對於提前還款的客戶，各銀行規定都不盡相同，大多採收取還款金額1﹪做為違約金；至於「全部還清」者最重的違約金計算方式，一是依每月房貸本利攤還金額來作為罰款金額，二是按照每個月攤還房貸本息作為計算單位，收取二至三倍的違約金。

因此，最好選擇提供固定利率、又沒有提前還款違約金限制的銀行，可讓自己擁有更彈性的還款空間。

與銀行簽定房貸契約時，銀行行員不一定會主動告知客戶有這項規定，但簽約條款上會明定提前還款時是否須處罰違約金，包括綁約時間、提前償還部份，或提前全部償清房貸的違約金計算方式等內容，因此在簽約前，一定要細看違約條款。

另外，有意提前償還房貸的消費者，面對違約金時，可要求銀行先行扣除優惠房貸的房貸金額，再以剩餘的貸款金額作為違約金的計價基礎，如此便可將違約金的支出減至最低。

若為了節省房貸利率費用支出，而必須付出大筆違約金，十分得不償失，如何能貸得省、又能貸得安心，提供下列建議：仔細研讀契約部分消費者會因為銀行貸款契約條文繁複而未注意逐條確認，消費者可要求5-7天契約審閱期，先行審閱定型化契約的內容。

並在簽約前確認貸款利率、貸款額度及環款方式與違約金條件。

確認條件再簽章多數消費者會在簽約前跟銀行經辦人員確認貸款條件，但往往都僅止於口頭或經辦人員提供的ＤＭ，建議消費者在簽訂貸款契約前，仔細檢視與經辦確認的條件是否正確填寫在合約書上。

確認所需費用多數銀行在申辦貸款時，會視提供服務收取必要費用，名稱多有不同如帳管費、開辦費、徵信費、手續費等，費用從數百元到上仟元不等；其他額外支出如提前還款違約金，也會因貸款金額不同付出上萬元的罰款，因此貸款前應先向銀行確認所需費用。

另外，多數銀行主管都有一定的權限，建議可以透過自己與銀行往來的記錄，或加辦信用卡等銀行各項商品等方式，降低違約的費用。

根據統計，一般在承貸20年期的房貸時，有70%的承貸者會在7-10年間便將貸款清償，因此簽立契約前，務必詳閱契約內容，了解前清償的負擔，以便將這筆費用計算在成本內，確有其必要性。

多比較各行庫提供的內容更是不二法則，千萬不要只在意前幾年低利的誘惑，便忽略違約條款的內容。

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