介紹六種最常見的房貸類型，搞懂房貸方案該選哪一種！

轉換成浮動利率，需要支付違約金當央行降息，貸款人想要調整為機動利率時，就要支付違約金。

不過，現在很少銀行有提供長期的固定型房貸。

介紹六種最常見的房貸類型，搞懂房貸方案該選哪一種！PublishedbyCindyon2021/06/192021/06/19 買房，是人生中一個很重要的決定。

因為動輒幾千、幾百萬的金額，大部分人都只能籌到自備款，剩餘的金額需要申請房屋貸款。

房貸一揹，就是二、三十年，這時候選擇對自己最有利的房貸方案就很重要了！ 理財學伴Podcast每週日更新，歡迎在 ApplePodcast、Spotify、KKBOX、GooglePodcast 或是其他平台追蹤我們，和我們一起學習 ❤️ 學伴小目錄 六種最常見的房貸類型指數型房貸指數型房貸有什麼優缺點？固定型房貸固定型房貸有什麼優缺點？階梯型房貸階梯型房貸有什麼優缺點？理財型房貸理財型房貸有什麼優缺點？抵利型貸款抵利型房貸有什麼優缺點？第一次買房，我可以用青年首購房貸嗎？房貸試算網，哪個房貸方案適合我？ 六種最常見的房貸類型 今天的文章，我們會介紹6種房貸類型，包含： 指數型固定型階梯型理財型抵利型青年首購房貸 這六種不同房貸方案的利率計算方式，以及他們的特色、優缺點。

在考慮買房，卻不知道該選擇哪種房貸？就一起了解看看有哪些房貸類型吧！ 房貸利率、手續費比較：Money101房貸利率比較表 指數型房貸 指數型房貸利率＝定儲利率指數＋個別加碼利率指數型房貸利率，是由「定儲利率指數」以及「個別加碼利率」組成。

什麼是定儲利率指數？定儲利率指數，就是指數型房貸的利率基礎。

每家銀行指數型房貸的定儲利率指數不同，不過最常見的，是由國內十大行庫（合庫銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行、台灣銀行等）一年（或兩年）的定儲利率平均值，作為定儲利率指數。

選擇指數型房貸時，你可以選擇每月、每季或是每年調整定儲利率指數，因此指數型房貸的利率基礎會順應市場變化，透明又公開。

舉例：目前渣打銀行的定儲利率指數，2021/02/20公告為：0.84%。

什麼是個別加碼利率？個別加碼利率，會隨著每個人的存款、年收入、擔保品、償還能力等差異，有不同的加碼。

如果是該銀行的信用卡客戶，也可能會獲得優惠減碼。

指數型房貸有什麼優缺點？ 優點：利率透明、公開其中的定儲利率指數，會隨著市場變動而調整，利率會更透明、更貼近市場狀況。

缺點：有些方案會有提前還款違約金要注意有沒有「限制清償期間」條款，如果有限制清償期間卻想要提前還款，就需要付違約金。

固定型房貸 固定型房貸利率＝固定利率指數 固定型房貸最大的特色，就是每月繳交固定的房貸本息。

雖然貸款民眾避免掉央行升息的風險，不過銀行也會調高利率以及增加手續費，因此比起指數型房貸，固定型房貸的利率可能會高2%以上。

固定型房貸有什麼優缺點？ 優點：利率固定，免去升息風險 缺點： 提前還款需要支付違約金如同指數型房貸，如果方案中有限制清償期間卻想要提前還款，就需要付違約金。

轉換成浮動利率，需要支付違約金當央行降息，貸款人想要調整為機動利率時，就要支付違約金。

不過，現在很少銀行有提供長期的固定型房貸。

大部分都是在貸款前幾年提供固定利率的優惠，固定期期滿後，再轉成指數型房貸。

這種方式，也稱作「一段型利率」。

階梯型房貸 階梯型房貸利率＝定儲利率指數＋個別加碼利率（分階段調高） 階梯型房貸跟指數型房貸的利率計算很類似，一樣是「定儲利率指數」加上「個別加碼利率」。

然而階梯型房貸的每一期的償還金額，會像階梯一樣，前期比較低，之後分階段調高。

一般階梯型房貸分為三個階段 第一階段：寬限期還息不還本的寬限期大約落在3~5年，這時候貸款民眾不需要繳納本金，只需要每個月償還房貸利息。

第二階段：按月付息、繳納部分本金在第二階段中，除了每個月繳納房貸利息之外，貸款的民眾還可以按照自身的能力，與銀行約定每月需要攤還的本金金額。

以土地銀行為例：這個階段，每月至少必須償還本金的0.15%。

假設你貸款1000萬，那麼第二階段每個月就至少償還1萬5千元。

(1000萬*0.15%)而且土地銀行也限制，第一階段與第二階段的時間，加起來不能超過10年。

第三階段：每月償還剩餘本金在最後一個階段，就需要償還剩餘的本金。

通常會使用本息平均攤還法，也就是把本金、利息平均地在剩餘的貸款期限內償還，每一期需要繳納的金額都相同。

階梯型房貸有什麼優缺點？ 優點：前期房貸壓力較小階梯型房貸前期需要償還的金額比較低，因此房貸壓力較小。

缺點：前期只需償還利息，容易誤判償還能力不過，也因為階梯式房貸前期需要繳納的金額比較低，會讓貸款的民眾誤判自身的清償能力。

金管會便要求，銀行需要揭露階梯型房貸的平均利率。

理財型房貸 理財型房貸的特色，就是將已經償還的房貸本金，轉成可以隨借隨還的動用資金（也就是，借了還可以再借），增加了房貸的靈活性。

一般房貸逐漸還款後，本金的額度不能動用。

然而理財型房貸，可以把還款後的本金轉換成按日計息的「循環額度」，讓你可以隨借隨還。

因此理財型房貸，又稱為循環額度房貸。

理財型房貸有什麼優缺點？ 優點：房貸可轉成循環額度假設原先你的理財型房貸額度是1000萬，當你還款了500萬的本金，就可以再向原先貸款的銀行申請500萬額度的資金貸款。

而這筆借了再借的500萬的利息，會按日計算，（年利率／365天x貸款天數）。

不過如果都沒有動用循環額度，就不用計算循環額度利息。

缺點：利率比起一般房貸高因為多了循環額度的彈性，理財型房貸的利率會比起一般房貸高上1~2%。

如果不需要資金週轉的話，就不適合申請理財型房貸。

抵利型貸款 抵利型房貸，最大的特色就是可以用同一家銀行的「房貸抵利活儲帳戶」存款餘額，來折抵房貸的本金，以減少房貸利息。

舉例來說：假設你有1000萬的抵利型房貸，同一家銀行的房貸抵利活儲帳戶中有100萬的餘額。

那麼你的抵利型房貸本金就是900萬。

900萬才需要計算房貸利息，剩餘的100萬免繳房貸利息。

不過這100萬的存款餘額，並不等於直接償還了房貸，因為房貸抵利活儲帳戶的錢，你還是可以隨時動用。

抵利型房貸有什麼優缺點？ 優點： 房貸利息可以減少、保有緊急預備金在房貸抵利活儲帳戶的錢，可以不用繳納房貸利息。

可以將緊急預備金擺在這個活儲帳戶，隨時可以動用。

存款帳戶利率跟房貸利率相同存在房貸抵利活儲帳戶的存款，在房貸抵利的上限內，這個活儲帳戶的存款利率與房貸利率相同（等於變相折抵房貸利息）。

也就是說，當房貸利率為1.8%時，你的活儲帳戶存款利率也是1.8%。

比起現在一般活儲不到1%的活存利率，高上許多。

缺點： 免息有上限 並不是存款有多少，就可以折抵多少房貸本金以便免繳利息。

如果存款超過約定可折抵的上限，存款餘額並不會有存款利息。

房貸利率比較高，有可能繳納利息比傳統房貸高因為抵利型房貸的房貸利率比起傳統房貸高，如果存款餘額折抵的本金不夠多，有可能算下來，比起傳統房貸要繳納更多利息。

第一次買房，我可以用青年首購房貸嗎？ 青年首購房貸、青安貸款，是政府在2019年開始實施的青年安心成家貸款。

目前青年首購貸款的政策會到2022年底，有跟政府合作青年安心成家貸款的銀行有八家，分別是台銀、土銀、一銀、合庫、彰銀、兆豐、華南、中小企銀。

申請對象必須成年(年滿20歲，未來民法修正後，只要18歲就可以申請）。

每戶貸款成數最高8成，最高貸款金額800萬元，最長期限30年。

青年首購，是只能第一次買房的人用嗎？其實青年安心成家貸款，並不是首購專用喔！除了生平第一次購屋的民眾，還有以前有房屋但已出售或轉讓的民眾，都可以申辦。

  並且不管單身或已婚，貸款人及子女名下沒有自宅，也就是說沒有買過房子、以前曾經有房子但已售出者都可以辦理此貸款。

青年安心成家貸款專案日期2019/01/01~2022/12/31對象年齡貸款人需成年(年滿20歲，未來民法修正後，只要18歲就可以申請）對象條件貸款人、配偶、未成年子女名下沒有自有住宅貸款額度最高800萬，（超過800萬，可搭配銀行其他專案）貸款年限最長30年貸款比例最高8成各期利率採浮動利率第一階段:1月~24月，浮動利率:1.1900%起第二階段:25月~360月，浮動利率:1.4900%起寬限期最長3年合作銀行台銀、土銀、一銀、合庫、彰銀、兆豐、華南、中小企銀 青年首購貸款的利率有分成三種方案： 青年安心成家貸款利率一段式機動利率中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率（以下稱作機動利率）機動利率：目前為0.845％＋機動計息：固定加0.555%目前為1.4%二段式機動利率前2年機動利率：目前為0.845％＋機動計息：固定加0.345%第3年後機動利率：目前為0.845％＋機動計息：固定加0.645%目前前2年1.19%第3年後1.49%混合式固定利率前2年為固定利率第1年機動利率：「撥貸當時」郵儲機動利率，＋固定計息：固定加0.525%第2年機動利率：「撥貸當時」郵儲機動利率，＋固定計息：固定加0.625%第3年後機動利率：目前為0.845％+機動計息：0.645%第1年目前1.37%第2年目前1.47%第3年後1.49% 房貸試算網，哪個房貸方案適合我？ 看完六種常見的房貸類型，你可能會想，有沒有一個網站可以按照我的房屋價格、自備款、預計貸款期限等條件，幫我試算出最適合我的方案呢？我們推薦： Money101依據貸款額、還款期限，替你整理各家銀行房貸利率、手續費、每月還款金額 延伸閱讀 新手買房必看：除了頭期款，這些隱藏費用還要幾十萬 房地合一稅是什麼？自用住宅可以免稅、退稅？ 買預售屋前，5件你必須先了解的事 Firstrade第一證券開戶教學，五步驟開始0手續費投資美股！ 理財學伴Instagram moneymate.space 理財知識圖文整理、不定期抽獎活動、專屬優惠第一手消息，都在理財學伴Instagram❤️ 5️⃣月報稅季已經開始了！ 每年的稅 #sofasoda訂閱開箱 下班後想進修、加速 【出社會後5項最值得的自我投資】 1 在Instagram上追蹤 Categories: 個人與家庭理財新手買房生活理財 Cindy 平時潛水、滑雪但不寫code的工程師 0Comments 發佈留言取消回覆發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。

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