買房子房貸怎麼選？ 固定利率VS 分段利率首購族 - Money101

市面上的房貸百百款，一般首購戶首選為政府的首購優惠貸款，不過最常見的選擇是「固定式利率」與「浮動式利率」。

簡單的說，「固定式利率」通常比浮動 ... 貸款方案比較貸款方案比較個人化信貸推薦精選貸款推薦所有信用貸款貸款限時優惠低總費用年百分率貸款優質客戶貸款銀行既有客戶貸款循環貸款低手續費貸款比較小額借款汽機車貸比較房屋貸款企業貸款信用卡比較信用卡比較信用卡情境類別推薦精選信用卡推薦全部信用卡信用卡限時優惠現金回饋信用卡哩程累積信用卡加油優惠信用卡影城優惠信用卡網路購物信用卡分期零利率信用卡首刷禮優惠亞洲萬里通累積信用卡信用卡繳保費優惠紅利點數信用卡優惠信用卡繳稅優惠銀行帳戶比較銀行帳戶比較財富管理數位存款證券開戶比較證券開戶比較台股證券戶專欄文章專欄文章信用消費生活貸款相關文章投資理財相關文章保險相關文章政府政策相關文章行動支付相關文章生活風格相關文章最殺新戶禮最殺新戶禮新戶禮秘笈好康福利社常見問題 部落格›所有文章 買房子房貸怎麼選？固定利率VS分段利率首購族、雙薪家庭適合哪一種？ Maggie 最後更新於Nov27,2018 市面上的房貸百百款，一般首購戶首選為政府的首購優惠貸款，不過最常見的選擇是「固定式利率」與「浮動式利率」。

簡單的說，「固定式利率」通常比浮動式來得稍高一點，比較沒有未來升息的風險；如果環境正當低利時，「浮動式利率」的空間較大，短期房貸支出相較輕鬆，所以，充分了解自身需求與房貸屬性，格外重要！ 「固定利率」無懼升息壓力適合長期持有戶 所謂的「固定型房貸」，利率固定，不受利率起伏影響，一開始的利息通常較指數型房貸高，但因利率固定不變，可避免央行升息的風險。

不過，由於房屋貸款的年限大多為20～30年，目前幾乎沒有銀行提供長期間的固定型房貸，大多提供一定期間的固定利率，期滿後便改為「指數型房貸」，也就是「一段式利率」，借款期間採指標利率，也就是土銀取6家公股銀行，一年期定儲存款機動利率平均數計算，加上固定加碼數計息。

由於現在處於升息循環中，銀行販售固定式利率房貸風險較高，所以固定式利率房貸的利率往往會超過現行利率2％以上，房貸戶的利息負擔自然較重；如果央行大幅度或長年累月不斷升息，那使用利率波動低的固定式房貸的民眾，未來付出的利息反而較其他人少，這種變動性較低的房貸，適合預算有限且準備長期還款的首購族，或收入較穩定的雙薪家庭，或是預期未來利率可能走升的購屋族群。

閱讀更多：首購族必看！房貸利率試算前一定要認識的各種房貸類型 「分段利率」前低後高適用短期資金不足但想換屋者 至於「分段式房貸」，同樣採指標利率為基準，依據客戶條件、貸款時間，核給分段不同的加碼數計息，常見可分成3段不同的加碼數，第1年最低，第2、3年遞增，提供短期內資金較不充裕的民眾選擇，或是想兩年後就想換屋的族群，目前市面上的「分段式利率房貸」，最高可貸8成，但如果提早還款，視簽約條件，恐怕會衍生違約金問題，不可不知！ 房貸利率一覽表 房貸利率方案 固定式 一段式 分段式 內容 合約期間均採 固定利率計息 依照「指標利率」 搭配一段「加碼利率」計息 依照「指標利率」 搭配三段「加碼利率」計息 利率 固定 通常較低 合計較高 限制 利率穩定 無法反映市場利率 承作銀行較少 利率變動彈性 還款溫和穩定 利率變動彈性 但遇上升息 容易感受壓力 各家銀行房貸利率比較 製表：Money101.com.tw 閱讀更多：小資族買房子頭期款不足的購屋策略 除了從「房屋持有時間」來決定哪一種利率之外，也可以從「利率調升度」來判斷，如果你認為利率會在兩年內快速走高至2%以上，選固定利率；但你認為利率將維持不變或越走越低的話，就選機動利率，當然，申貸後還是可以變動，如果承貸了幾年後環境改變，也可以透過轉貸的方式，換取更低的利息。

假固定真浮動？魚目混珠房貸讓你繳更多 有許多房貸族發現，選擇固定式利率房貸後，不僅沒省到利息錢，每月所付的利息還比其他房貸商品來得高，這是因為銀行利用申貸戶對房貸商品的不熟悉，推出魚目混珠的房貸商品所致！ 有業者打出低於2％的固定房貸商品，但他們推出的固定式、一段式房貸，其實是「混合型」或「階梯型」房貸商品，目的是利用較低的「假固定式利率」吸引購買，萬一簽約綁定，幾年之內都不得脫身，屆時要轉換銀行房貸，恐怕還要付出更多手續費，得不償失。

seasonal|recommendation|pl||other Maggie November27,2018 34689 返回部落格 滙豐匯鑽卡新戶享好禮3選1 立即訂閱Money101 掌握理財相關情報 介紹最新金融產品 分析流行理財秘訣 立即訂閱Money101理財電子報 掌握理財相關情報 介紹最新金融產品 分析流行理財秘訣 立即訂閱 你已成功訂閱，謝謝！ 請稍後再試 請輸入正確的電郵地址 相關文章 所有文章 更便利的支付方式，就在你的指尖 最後更新於Oct05,2016 所有文章 多項活動與你同慶，星巴克歡慶百萬星禮程 最後更新於Sep22,2016 所有文章 《華爾街之狼》教我們的成功致富13堂課 最後更新於Feb24,2014 所有文章 更便利的支付方式，就在你的指尖 最後更新於Oct05,2016 所有文章 多項活動與你同慶，星巴克歡慶百萬星禮程 最後更新於Sep22,2016 所有文章 《華爾街之狼》教我們的成功致富13堂課 最後更新於Feb24,2014 立即訂閱Money101理財電子報，掌握最新理財資訊和獲得獨家優惠活動！ Emailaddress 立即訂閱 關閉 立即註冊Money101會員 立即註冊會員享Money101獨家理財生活好康！ 提供多元且可靠理財及生活資訊，協助你達成財富自由！ 為什麼要註冊帳戶？ 享受獨家會員優惠和理財生活資訊，會員獨家可享信用卡、貸款、數位帳戶等申辦福利，僅限會員獨家，趕快加入！ 已經註冊？立即登入查看好康優惠 會員獨家禮享 個人化理財相關文章推薦 根據會員提供個人化文章，儲蓄觀念、理財資訊、房貸等不同階段財務文章一次看到飽！ 不定時免費好禮 每月不定時提供獨家優惠寵愛會員，相關優惠及好禮僅限Money101獨享！ 重視您的聲音 歡迎與我們分享您的使用體驗，也是我們成長及進步的動力。

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