理想退休生活的八大法则 - IKIGAI 同盟

想达成理想的退休目标，需要纪律严谨地规划储蓄、花费与投资；但由于台湾的退休环境 ... 除了退休，生活中的其他需求与家人的长期开销，都是您人生中重要的财务计画（ ... Skiptocontent Home»博客»理想退休生活的八大法则 理想退休生活的八大法则 掌控自己的退休节奏想达成理想的退休目标，需要纪律严谨地规划储蓄、花费与投资；但由于台湾的退休环境持续在变化，这些规划往往让人觉得难以落实。

面对瞬息万变的环境，专业财务顾问能协助您聚焦在最重要的面向，并与您一起妥善规划未来的财务愿景。

1.专注可控因素：退休准备其实可以很轻松大部分的人都知道「退休规划」很重要，却又觉得退休规划太复杂、难以执行。

为什么呢？因为完善的退休规划牵涉到许多因素，但许多人过度聚焦在他们无法掌握的因素，例如退休时机、政府的税赋政策、甚至是市场状况与投资报酬率，导致他们充满焦虑并缺乏方向感，最终影响到实际的规画效果。

所以，您必须优先专注在可控因素，降低退休金准备的难度。

每个人终其一生，都需要在储蓄和花费上取得平衡。

除了退休，生活中的其他需求与家人的长期开销，都是您人生中重要的财务计画（例如：孩子的教育、购置房屋、出国旅行、长期进修等）。

所以，选择一个能随着时间而变化的资产配置策略，以及因时制宜的财务计画，对您的财富累积至关重要。

2.及早准备：拟定投资计画，预约无忧退休（一）定义目标并拟定计画：检查您的退休进度打造全方位的退休计画并不难，最重要的是要「及早开始」。

只要确立方向，您的退休计画将引领您达成财务目标，并随时检视进度和成效。

即便经济大环境以及您的生活发生变动，退休计划也能提供相对的指引。

请检视您的退休进度，了解自己应投资多少金额，才能确保在未来长达30年的退休生活中保有退休前的生活水准。

要了解您需要投入多少钱，请查阅图中的表格，找到您目前的年龄与家庭年所得的交叉点。

下表的退休进度金额，是假设您会为了您的退休而投资您目前年收入的10%、退休前的长期投资平均回报为5%、及退休后的长期投资平均回报为4%。

若您预留的投资金额少于10%，或是您预计的投资回报率较低，您可能需要准备更高的金额，才能保持退休生活的品质。

因此，您应该考虑在长期增长资产上投入更多的金额，方可获得舒适的退休生活。

如果您今天的退休存款低于清单中相应的退休应投资的金额，或者与您明天的退休愿景截然不同，请与您的投资顾问一起调整计画。

请务必定期查看和更新​​您的退休计画。

谨记要为退休多保留储蓄，因为您越早开始储蓄，您日后储蓄的压力就更少。

2.及早准备：拟定投资计画，预约无忧退休（二）请检视自己退休后的花费需求若您距离退休还有一段时间，不知如何估算退休后的消费水准，您可依据退休前的收入乘上一个比例，来估计退休后的生活消费。

通常，退休后的花费需求一般较退休前低，因为您可以省下许多工作上相关的支出，或是您已经付清了房贷。

所以您只需要解决一个问题:退休后的收入从何而来？本图模拟的是您退休时的所得替代率。

紫色部分为台湾劳工保险可为您提供的所得金额，所得较低者替代率较高，所得较高者则替代率较低。

蓝色部分为预估您个人需要存下的收入，可能透过劳工退休金（包括雇主提拨金额），或是您所拥有的储蓄与投资。

若您有其他来源的所得（如房地产或家人资助），将可进一步降低您的所得替代率。

3.一定要投资：活化您的既有资产台湾的家庭财富中，占比最高者为现金和存款。

根据2018年台湾家庭财富调查报告，将近40%台湾家庭的金融资产均是现金及储蓄。

虽然现金可以让人觉得「安心」，但每年的通货膨胀都会降低现金​​的购买力，因此持有过多现金，反而较难应付长远的退休生活。

此外，商品的价格往往呈现长期上涨的趋势，如果您持续抱持现金及储蓄，反而会造成资产「缩水」。

过去15年，虽然存款的利率稍微胜过通货膨胀率，但报酬率远不如将部分的​​财富用来投资股票，或是广泛分散于股票与债券。

建议您将部分现金支应短期支出与急用，并搭配分配得宜的长期投资组合，来满足您未来的财务需求。

4.根据目标调整策略：依据复利效果制定您在不同阶段的财务目标每个人在不同的阶段，都会有不同的财务目标要达成。

例如：结婚、教育经费、购屋、长期进修或退休。

无论您的年龄为何，您都可以将这些目标分为短、中、长期目标。

请先依据各目标的优先顺序，决定把多少存款分配给各个目标。

接下来，请针对这些目标拟定一份投资计画，善用更长的时间复利，存到长期目标所需费用。

提醒您，您也务必存有由短期投资及由储蓄所组成的准备金，以便支应急用开销，避免未来突然需要高额资金时，被迫卖掉其余资产。

5.善用资产特性：混合投资最适合作为退休金准备股票真的是高波动吗？债券真的是低波动吗？要看你的投资期间而定虽然市场可能会在某个时期绩效不如预期，但根据历史经验，只要把投资时间拉长，仍可期待稳定的报酬。

本图便说明此一概念。

自1950年以来，单年度的股票投资报酬率波动极大（从+47%到-39%）；而过去69年来，股票与债券混合的投资组合，其5年以上滚动报酬率均未曾出现负值。

换言之，如果分散投资并持续持有，投资报酬率的波动幅度较低、报酬较稳定。

重要免责声明：投资人不应预期未来的报酬率会与过去相当，以债券而言尤其如此，因为现在债券的殖利率比过去低。

6.长期动态的投资：因应市场变化做出最佳配置生活中所经历的投资风险，都会随着时间而有不同变化。

您的资产配置策略应保持动态，以即时因应当前最重大的风险。

当您距离退休还有一段时间时，是最有能力追求较高成长投资的时候，但同时也会面临无法稳定储蓄，或受到其他临时支出干扰的风险。

而当年纪渐长时，对于市场波动与退休时机也会开始比较有感，因此您需要仰赖长期动态的投资组合，一来提供目前的收入，二来也能同时维持未来的成长。

7.纳入长寿风险：长命百岁是福气也是挑战活得越久，需要资产支援的时间也越久。

在年龄65岁的夫妻中，其中一人可活到80岁的机率为92%，活到85岁或以上的机率为80%。

如果您65岁时身体健康，而且家族有长寿史，您的退休计画至少应规划30年或更长时间的生活费用。

长寿对退休决策的影响至关重要。

何时退休、如何善用时间、如何投资以及是否需要长期护理。

这也表示，您的投资组合在您退休后仍须持续成长，才能跟上通货膨胀的脚步，并降低您在有生之年就把钱用完的风险。

8.定期调整计画：降低退休后的市场与提领风险（一）同样都是准备退休金投资，在您退休前，长期的「平均」的报酬很重要；在您退休后，年度报酬的「顺序」更关键。

报酬顺序的不同，会影响您退休后资产持续时间的长短以及财富传承。

因为，退休前您的主要任务是储蓄，但在退休后，您却是要从投资组合中提取现金来使用。

在下一页提供的三种范例中，它们的长期平均报酬都相同，但因为年报酬的顺序不同，使每个人最终的提领年限却会产生极大的差异。

何如将报酬顺序风险降低到最低程度？您可能需要在退休前几年，就开始定期调整投资组合，透过分散资产配置的方式以减少它的波动性，譬如减少对风险性资产的投入，并且在退休后保持这一风格。

当然，您也可以考虑在市场比较差的时候减少花费，或减少提取金额。

8.定期调整计画：降低退休后的市场与提领风险（二）弹性安排退休所得您的投资方式和退休消费水准息息相关。

假设退休初始每年从总资产中提领4%*，若投资方式过度保守，在通货膨胀以及退休期间持续花费之下，可能会出现钱提早用完的风险。

如果退休初期就面临市场下跌，可能无法维持每年5%或6%的年提领率。

与其每年固守静态投资组合与年提领率，您可以参考更灵活的做法，譬如可以反映年龄增长的开销转变、或是在市场下跌时少花一点、在市场复苏时多花一点，让您的退休金所得也可以因环境变化而灵活调整。

*备注：4%规则规定在退休的第一年，个人提取率为4%最初投资组合价值，并每年通过通货膨胀率增加这金额以保持购买力。

资料转载：摩根資產管理 Searchfor: Facebook Instagram YouTube WhatsApp