循環貸款是什麼？即睇簡易貸款例子兼教你比較5大特點

循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。

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所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定，亦即是話如果無提取過貸款額，就唔使畀利息！ 另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務嘅透支戶口(overdraftaccount)和以提款卡形式推出嘅備用現金卡(standbycashcard)，但近年銀行服務愈來人愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。

以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。

循環貸款定分期貸款好？ 循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環並無還款期，或者每月固定還款額。

只要你提取的金額無超過信貸額上限，你每個月至少還到最低還款額就得，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。

佢嘅運作原理就好似信用卡咁，不過唔係碌卡而係禁錢啫，亦唔會好似信用卡咁有高達59日免息還款期，而利息係每日單息、每月複息咁計算嘅。

對貸款人而言，循環貸款最大的好處，就是彈性大。

 一旦申請了循環貸款戶口，當你有需要時，借取部分資金，你可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可）。

到你資金鬆動時，想一次過還晒都得，又或者期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，又可以自由提取資金。

如果你唔等錢使，純粹想有個備用戶口，申請循環貸款以備不時之需，可以說是一個幾精明的理財安排。

不過，有兩點大家需要留意返，就是年費（annualfee）/提款手續費（withdrawalfee）同埋有無強制提款機制（forceddrawdownpolicy）。

不過有利總有弊，循環貸款講求自我紀律，如果並無清晰理財目標，只是當還信用卡minpay般，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾大。

循環貸款具體利息計算例子 詳細說明了循環貸款的定義，以及其特色之後，仲未清楚具體操作模式？簡單而言，循環貸款會先設有一個年息，再因應申請人提取貸款的日子數目，以決定實際付出多少利息。

計算方法是：提取貸款額X年息／365日，得出每日利息金額，再乘以提取貸款日數，便是最終利息總額。

即刻睇埋以下例子說明： 例如，你嘅信貸額係$100,000，批核年利率係5%p.a.（實際年利率喺循環貸款嚟講相對無太大意義），假設你一開始提取全數$100,000，一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係 原結欠$100,000+利息$100,000x5%x30/365=$100,411* 此時你必須償還最低還款額3.5%($100,411x3.5%=$3,514)或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。

假設你還$50,000，而10日後你再提取$20,000，到第二個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係 原結欠$100,411–還款$50,000+提款$20,000=$70,411* 加 利息($100,411-$50,000)x5%x10/365+($100,411-$50,000+$20,000)x5%x20/365=$262* =$70,673* 比較循環貸款的5大重點 大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。

但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1.年利率 由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（可以去到1.9%！）去吸引客戶動用資金。

不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠（Introductoryrate），最緊要都係其後年利率（thereafterrate）。

2.提款手續費 有銀行收取提款額2%-3%的手續費，而有銀行完全唔收。

所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！（注意:與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算）所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3.年費 所有銀行都收取年費（否則真係蝕到…），不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。

值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。

4.貸款額 坊間產品由$600,000 /月薪3倍去到$1,200,000 /月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。

一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5.提款程序 提款程序其實最重要但又最多人忽略。

當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁(ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。

如果仲要轉賬至其他銀行戶口，又要做多幾下程序，真係「遠水救唔到近火」。

所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票(有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款;如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。

最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。

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